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クレヒスとは?クレジットカードの審査にも影響する?良好なクレヒスをつくり上げる方法も紹介

クレヒスとは?クレジットカードの審査にも影響する?良好なクレヒスをつくり上げる方法も紹介

クレジットカードの審査などでは、「クレヒスが重要」や「良好なクレヒスを積むと審査通過率が上がる」という言葉を聞きますよね。

たしかに、クレジットカードなどの審査通過率には、クレヒスが大きく影響を与えます。しかし、クレヒスについてよく理解していない人は、「クレヒスが悪いとなぜダメなの?」と疑問に感じることもあると思います。

ということで、今回は、クレヒスが悪い場合の生活への影響など、クレヒスに関することをわかりやすく説明していきます。良好なクレヒスを積む方法についても紹介していくので、参考にしてください。

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そもそもクレヒスとは何?

クレヒスとは、クレジットヒストリーの略称で、クレジットカードやローンなどの契約で扱われる個人情報や取引履歴のことを意味しています。

クレジットカードやローンなどの金融商品の契約をおこなった場合、取引金額の大小にかかわらず、カード会社や金融機関の加盟する信用情報機関に情報が収集されます。

信用情報機関には、申込情報契約に関する情報実際の取引履歴などの個人情報が登録され、クレジットカードやローンなどの金融商品の審査の際に、顧客の信用力を判断するための参考資料として照会がおこなわれます。

クレヒスは信用情報機関に記録される

先に触れたように、クレヒスは信用情報機関に情報が集められますが、登録される内容によって、下記のように記録が残る期間が異なるので覚えておきましょう。

登録情報と記録されている期間
登録情報 内容 登録期間
申込情報 申込先、個人情報(氏名、生年月日など)、申込日、商品の種類など 最長6ヶ月
契約時の情報 契約日、契約した商品内容、契約金額、支払い回数など
契約期間中および契約終了後最長5年
返済時の情報 返済日、返済予定日、残高、完済日など 契約期間中および契約終了後最長5年
金融事故情報 債務整理、債権回収、強制解約など 信用情報機関や登録内容によって異なる

契約時と返済時の情報に関しては、契約終了後最長5年間の保有となっていますが、契約期間中は無期限で保有されることに注意してください。

また、信用情報機関には下記の3つの機関があり、それぞれの機関によって加盟している会社や金融機関が異なります。

信用情報機関と主な加盟会社や金融機関

  • CIC(シーアイシー):主にクレジットカード会社が加盟
  • JICC(日本信用情報機構):主に消費者金融会社や信販会社が加盟
  • JBA(全国銀行協会):主に銀行が加盟

上記のように、信用情報機関によって、主に加盟している会社や金融機関が異なりますが、各信用情報機関が保有する申込情報金融事故情報に関しては、情報システムCRINによって共有しています。

つまり、過去に利用した会社や金融機関にかかわらず、何かしらの金融トラブルを起こしている人は、すべての情報が共有されているので、注意が必要になります。

自分のクレヒスは確認することが可能

自分のクレヒスに関しては、信用情報機関に開示請求をおこなうことで確認することが可能です。開示請求の方法は、信用情報機関によって下記のように異なるので覚えておきましょう。

信用情報機関ごとの開示請求方法

  • CIC:PCまたはスマートフォン、郵送、CICの窓口
  • JICC:スマートフォン、郵送、JICCの窓口
  • JBA:郵送

JBAに関しては、郵送のみの開示請求となっていますが、CICとJICCは、インターネット郵送窓口の3つの方法で開示請求をおこなうことができます。

また、開示請求では、申込情報、契約内容、返済内容、法的手続きの有無などの情報を確認することができるので、過去に金融事故を起こしている場合、金融事故情報が消えたかどうかの確認をすることも可能です。

クレヒスの開示請求にかかる手数料や必要な書類は?

情報開示請求をおこなう場合、必要な書類や手数料が気になる人もいますよね。ということで、開示請求にかかる手数料や必要書類について簡単に説明しておきます。

まず、必要書類についてですが、3つの信用情報機関に共通して基本的に必要となるものは、「本人確認書類」です。

本人確認書類は、運転免許証個人番号カード(マイナンバー)公的年金手帳パスポー住民票など、いくつか利用可能な書類があるので、事前に確認しておくとよいでしょう。

また、手数料については、信用情報機関や開示方法によって下記のように異なるので、確認しておくようにしてください。

開示請求にかかる手数料
信用情報機関 手数料(税込)
CIC インターネット:1,000円
郵送:1,000円
窓口:500円
JICC インターネット:1,000円
郵送:1,000円
窓口:500円
JBA 郵送:1,000円

上記のように、窓口で開示請求をおこなわない限り、基本的に1,000円(税込)の手数料が必要となります。手数料が意外とかかってしまいますが、自分の登録情報に不安のある人は、一度確認してみるのもよいでしょう。

信用情報機関に開示請求をすると何が分かる?申し込み手順を解説
ローンなどの利用をすると作られる信用情報、その信用情報は信用情報機関と呼ばれる機関が管理しています。その信用情報機関に、開示請求を行う事ができるのはご存じでしょうか?信用情報は、カードローンやクレジットカード、自動車ローンなど金融商品を利用した際に、残される情報です。カードローン会社などの金融業者は、信用情報などを確認して融資をしても問題ないか。を審査しています。よって、信用情報に問題がある場合には、クレジットカードの審査が通らない場合もあります。この記事では、その信用情報の開示請求の方法や開示請求を行うと何が分かるのか。どういう場合に信用情報に傷が付き、審査が通らなくなるのか。について解説していきます。

クレヒスの状態が悪い人はどのような影響があるの?

クレヒスについて紹介してきましたが、クレヒスが悪いとどのような影響があるのかが気になりますよね。

先に少し触れていますが、クレヒスが悪い人は、クレジットカードやローン契約などの審査を通過できない可能性があります。

クレジットカードや担保を必要としないローンなどの金融商品は、「この人はお金を貸しても返してくれる」という信用貸しの取引になります。

当然ですが、信用貸しでは顧客の信用力が重要になり、クレヒスの状態が悪い人は、信用力が低くなってしまうため、審査で不利になるケースが多くなります。

また、クレジットカードなどの審査だけでなく、携帯電話の端末料金の支払いで分割払いをおこなう場合もクレヒスが影響することもありますので、クレヒスは良好な状態を保つようにしましょう。

学生時代に奨学金を利用している人は注意が必要

クレヒスは、基本的にクレジットカードなどの利用状況が大きく影響しますが、「平成20年以降に日本学生支援機構の奨学金を利用している人」に関しては、クレヒスに影響を与えるので注意が必要です。

理由ですが、平成20年以降に日本学生支援機構の奨学金を利用している人は、信用情報機関の登録対象になっているからです。

信用情報機関の登録対象になるということは、奨学金の申込情報、契約情報、返済情報などが登録されるということなので、奨学金の返済が滞ってしまうとクレヒスの状態が悪くなってしまいます。

奨学金の返済が厳しい人は、「返済の延期措置」や「返済金額の減額措置」を利用すればクレヒスに影響しないので、手続きをおこなうことをおすすめします。

ちなみに、平成20年より前に奨学金を利用している人に関しては、クレヒスに影響がありません。ただ、奨学金は借金ですので、クレヒスへの影響の有無にかかわらず、しっかりと返済するようにしてくださいね。

ブラックリストに載ってしまうと審査に通過することが難しくなる

悪いクレヒスが積み重なると「金融事故情報」として信用情報機関に登録されてしまう可能性があります。

金融事故情報として登録されてしまうと、いわゆるブラックリストに載ってしまうことになり、新たにクレジットカードやローンなどの申込みが難しくなります。


また、ブラックリストに載ってしまった場合、状況が改善されてから一定の期間は名前が残ってしまうことを覚えておきましょう。

たとえば、「3ヶ月以上の延滞は最長5年」、「自己破産は最長5年から10年」など、金融事故の内容や信用情報機関によって登録される期間が決められています。

先に紹介していますが、ブラックリストに名前が載っている可能性がある人は、信用情報機関に開示請求をおこなえば、情報が消えているか確認することも可能です。

ブラックリストに入るってどういう事?なんで審査に通らないの!?
たまに、ローンなどの審査について調べたりすると「ブラックリストに入るとローン審査には通らない」というような言葉を耳にすると思われます。ですが「そもそもブラックリストって何?」や、「なんで審査に通らないんだ?」と考える方も多いのではないでしょうか。この記事では、俗に言う「ブラックリスト入り」の状態とは、どんな状態なのかということや、そのことがローン審査にどんな影響を与えるのかについて解説します。

悪いクレヒスを回避するためには?

クレヒスの状態が悪いと何かと不便なことが多くなるので、できれば悪い状態のクレヒスは回避したいですよね。悪い状態のクレヒスを回避するためには、その原因を把握しておくことが重要になります。

主に悪いクレヒスをつくってしまう原因には下記のようなものがあるので、自分に当てはまっている場合は注意するようにしましょう。

悪いクレヒスをつくる主な原因

  • 支払い金額を把握していない
  • 支払日を把握していない
  • 無計画にクレジットカードやカードローンなどを利用する

上記の原因のなかでひとつでも当てはまっているものがある人は、今後クレヒスの状態を悪くしてしまう可能性があるので、十分注意してください。

クレジットカードなどを利用するときは、計画的に利用することを心がけることで、クレヒスが悪くなってしまうことを避けることが可能です。

良好なクレヒスを積むと多くのメリットがある

クレヒスの状態が悪い場合の影響について紹介しましたが、逆に良好なクレヒスを積んでおくとどのようなメリットがあるのか気になりますよね。

ということで、良好なクレヒスを積むことで得られるメリットについて紹介しておきます。

良好なクレヒスのメリット

  • クレジットカードやローンなどの審査で有利
  • クレジットカードのアップグレードの審査で有利
  • 利用可能額の増額審査で有利

上記のように、良好なクレヒスは、新たにクレジットカードやローンなどに申込んだ際の審査で有利になるだけでなく、カードのアップグレードや利用可能枠の増額審査でも有利になります。

また、良好なクレヒスを積むということは、信用力が高くなるということなので、長い目でみれば、社会的な信用を得られることになります。

社会的な信用を得られれば、住宅ローンなどの高額なローン契約の際に有利になるなどのメリットもあるので、良好なクレヒスを積むように心がけましょう。

良好なクレヒスを積む方法は?

良好なクレヒスを積むことは、クレジットカードなどの審査で有利になるだけでなく、社会的な信用を得ることができるなどのメリットがあるので、良好なクレヒスを積みたいと考える人が多いと思います。

ということで、ここでは、良好なクレヒスを積む方法について紹介していきます。

支払いは遅延などをせずにしっかりと払い続ける

良好なクレヒスを積むための最も基本的な方法は、クレジットカードやローンなどの支払いをしっかりとおこなうことです。

支払い金額や支払日をしっかりと確認して、「支払日の引き落とし日に残高不足だった」ということがないように心がけましょう。

また、ある程度の良好なクレヒスを積みたいのであれば、定期的にクレジットカードを利用して、しっかりと支払うことが重要になります。

おすすめとしては、携帯電話の使用料金や公共料金などの固定費用クレジットカード払いにする方法です。固定費用は、毎月かかるお金なので、支払い金額がわかりやすく、計画的にクレヒスを積むことが可能です。

リボ払いやキャッシングは利用しない

良好なクレヒスを積むためには、できるだけリボ払いやキャッシングなどのお金に困ったときに利用しがちなサービスを使うのは避けましょう。

リボ払いやキャッシングは、手数料利息が発生してしまうので、支払い金額が多くなってしまいます。計画的に利用しない場合、返済の遅延などの原因となってしまう可能性があります。

また、審査をおこなうカード会社や金融機関の視点で考えた場合、キャッシングを頻繁に利用している人は、「お金に困っている人」と判断されてしまう可能性があるので、信用力に影響がでることもあります。

スーパーホワイトも信用力が低くなってしまうことに注意

30代など、ある程度の年齢になってもクレヒスがまったくない人は、スーパーホワイトと呼ばれ、信用力が低くなってしまう可能性があるので覚えておきましょう。

一見、クレヒスがないことは問題ないように感じますが、クレヒスは、クレジットカードなどの利用以外に、携帯電話の端末料金をローンで支払うことでも積むことができます。

現在は、携帯電話をひとり1台持つ時代なので、ある程度の年齢にもかかわらずクレヒスがまったくないという人は希です。

カード会社や金融機関などの審査をおこなう側から見ると、「ある程度の年齢でクレヒスがない=何か問題があってカード持てない人またはローン契約を結べない人」と考えられてしまう可能性があります。

クレヒスが心配な人におすすめのクレジットカード

クレヒスは、クレジットカードの審査に影響を及ぼすということを紹介しましたが、「クレヒスが心配で審査に通るか不安だけど、クレジットカードをつくりたい」という人もいますよね。

ということで、ここでは、クレヒスが心配な人でも比較的審査に通る可能性がある、おすすめのクレジットカードを紹介しておきます。

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セディナカード jiyu!da!
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発行期間 2~3週間程度
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セディナカードJiyu!da!は、年会費無料で利用することができ、国内旅行傷害保険とショッピング補償が付帯しているので、サービス面も充実したカードです。

また、基本となるポイント還元率は0.5%と一般的なクレジットカードと同程度ですが、イオンダイエーセブンイレブンでの買い物で還元率が3倍になるので、還元率1.5%以上で利用することも可能です。

クレヒスをつくるのにも最適なカードですが、とくにイオン、ダイエー、セブンイレブンを普段から利用している人におすすめのクレジットカードになっています。

(男性/30代/会社員/年収600〜800万円未満)

仕事帰りにダイエーで食材や日用品を購入していたことと、ポイント還元率の高さというメリットの点を考慮しました。具体的には毎日ポイント還元率が200円につき3ポイント還元される点が魅力的と思い、このクレジットカードを選びました。

セディナカードJiyu!da!を徹底解説!ダイエー、イオンでポイント3倍の実力とは
セディナカードJiyu!da!は年会費無料、リボ払い専用のカードです。使い方次第では一括払いのカードと同じように使え、年会費無料でセディナカード特有のサービスも受けられるお得なカードです。セディナカードJiyu!da!のメリット・デメリット、上手なポイントの貯め方と活用法、セディナカード発行のほかの4券種との比較をまとめました。

クレヒスをつくりたい人におすすめ!即日発行も可能な「ACマスターカード」

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ACマスターカードは、大手消費者金融会社のアコムが発行しているので、消費者金融系のクレジットカードになります。

一般的に、消費者金融系のクレジットカードは、比較的審査に通りやすいといわれているので、審査に不安のある人におすすめのカードになっています。

また、「年中無休で8時から22時」まで稼働しているアコムの無人契約機を利用できるので、即日発行がしやすいこともうれしい特徴として挙げられます。

ちなみに、ACマスターカードは、一般的なクレジットカードのようなポイントによる還元がありませんが、利用金額の0.25%キャッシュバックされるサービスをおこなっています。

年会費無料で利用できるので、ポイントの還元にこだわらないのであれば、利用しやすいクレジットカードになっています。

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恥ずかしながらクレジットヒストリーがあまり良くないので、以前別のカード会社では審査が通らず落胆しておりました。いろんなサイトでクレジットヒストリーを積み重ねるならACマスターカードがおすすめと紹介されておりましたので、不安がある中申し込みをしましたが無事に発行されました。

ACマスターカードは他のクレカに審査落ちした人でも大丈夫?専門家が注意点や疑問を解決します
アコムが発行しているACマスターカードについて徹底解説。専門家に監修してもらい、「本当に審査落ちしてても作れるのか?」「クレヒスに傷がつかないか?」など、ACマスターカードに関する疑問に回答してもらいました。これからACマスターカードを作る方必見です!

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エポスカードは、年会費無料で利用できるクレジットカードですが、最高500万円の海外旅行傷害保険が自動付帯しているなど、サービス面も充実しています。

また、主にマルイの店舗に設置されているエポスカードセンターに足を運ぶことができれば、カードの即日発行も可能です。

そのほか、「マルコとマルオの7日間」は、マルイでの買い物が10%OFFなどの特典もあるので、普段からマルイを利用する人には、とくにおすすめのクレジットカードです。

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丸井でポイントが貯まるところと使えたことと年会費が無料だったところに惹かれた。 丸井には定期的行くのでポイントを貯めたかったのと、エポスATMが身近に沢山あったので返済や借入が手軽にできると思ったから。 それだけではなくクレジットカードの中で永年年会費が無料ということで、学生の私にとってはとても発行しやすいクレジットカードだと思ったから。

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エポスカードは、マルイ店舗でのお買い物はもちろんのこと色々組み合わせることでおトク度やポイント還元の機会が飛躍的に向上する、ポテンシャルの高さを十分備えたカードです。マルイファンの方なら必携ですし、初めてクレジットカードを作る方にもおすすめ。年会費も無料なので、1枚持っておいて損なしと言えるクレジットカードです。

クレヒスのまとめ

クレヒスが与える影響や良好なクレヒスを積む方法について紹介してきました。良好なクレヒスは、信用力を高めることにつながります。

信用力が高ければ、クレジットカードやローン契約などの審査が有利になるので、良好なクレヒスを積む努力をしてみてください。

また、クレヒスの情報は、必ず信用情報機関に登録され、その情報は共有されているので、ごまかすことができません。

ですので、クレジットカードなどを利用したときは、しっかりと支払いをおこない、クレヒスの状態が悪くなってしまわないように計画的に利用するようにしてください。

監修者のプロフィール
manekai_editorial
マネ会 編集部

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