即日融資を受けたい方は必見！審査から最速で借りるための方法まとめ

即日融資は、「給料日までのつなぎのお金が必要」、「銀行残高が不足していてクレジットカードの引き落としができなくなりそう」あるいは、「家電などの大きな買い物をしたいが、給料日までに待てない」といった場合に、融資を申込んだその日に金融機関からお金を借りられるので大変便利です。

ここでは即日融資・最速で融資を受けられる金融機関の情報や借りるための方法や注意点をご紹介します。

即日融資の基本的な流れ

即日融資をするために必要な流れについて解説していきます。即日融資が可能なのは、どの金融機関なのかという基本的なことから、気になる審査や在籍確認について、今日お金が必要なあなたが知っておくべきことをお伝えします。

こららのことを事前に知っておけば、無駄な手数料を払うことなく、最短の時間で即日融資を受けることができるでしょう。

専門家からのコメント

経済ジャーナリスト

平木 恭一さん

即日融資を求める人は、どのくらいいるのか。そうした統計資料がないので断定できませんが、冠婚葬祭や不慮の事故など、日常生活の中で、あいにく持ち合わせがないけれど急な出費で必要、ということはあります。決して珍しいことではなく、それほど多いとも思えませんが、一定数の利用者はいると想定されます。

即日融資は、貸す側にとっては早期に契約してくれるので、ありがたい存在でしょう。しかし、十分な審査時間がないので、返済リスクは通常の融資に比べて多少高く設定する可能性はあります。歓迎される一方、警戒すべき存在かもしれません。

即日融資が可能な金融機関はどこ？

2017年までは即日融資が可能なカードローンを提供している銀行がありました。しかし、カードローンなどの個人向け無担保ローンによる自己破産件数が増加したため、金融庁の指導が厳しくなり、2018年1月以降、即日融資を控える銀行が増えているようです。

そのため、現在、即日融資が可能なのは、消費者金融などのノンバンクです。消費者金融といってもテレビCMを放映している大手から中小の会社まで様々で、金利や手数料、申込方法、返済方法などが異なります。

申込方法

「即日融資」は、申込んだその日にお金を借りることで、急にお金が必要な場合に大変便利なサービスです。ただし、そのためには運転免許証や収入証明書などの書類を提出し、在籍確認を経て審査を通過しなければなりません。

また、即日融資といっても、金融機関の営業時間内に限られ、申込みから実際に現金を手に入れるまで、「1時間で済む」場合から、「4、5時間もかかる」、あるいは「借りられない」こともあります。通常の場合、即日融資までには申込み、審査、契約、借入れのステップがあります。

そして即日融資を受けるには、主に次の5通りの方法があります。

自宅のパソコンやスマートフォンで申込みした場合、審査が通ったら近くの無人契約機コーナーや提携・コンビニATMで現金が受け取れます。

申込みから金を借り入れるまで最短1時間で済ませることができるので、おすすめです。

また、自身の銀行口座に振り込んでもらう方法ならば、外出することなく借入れできます。

申込みに必要な書類は？

即日融資も、通常のキャッシングやカードローン同様、担保や保証人は不要。本人確認と収入を証明する書類が必要です。

希望の融資額が50万円以下、または他社での借入残高と合算して100万円以下の借り入れであれば、原則として収入証明書類は不要です。(審査しだいでは、収入証明書類を求められる場合があります)

即日融資を受けたいなら、当日の何時までに申込みをすればいいのか？

即日融資を受けるには、申込方法によって締め切り時間が異なります。主な金融機関の目安は、以下のとおりです

ちなみに無人契約機が混み合う時間は、昼休みの時間帯(12時前後)、あるいは会社帰り(18時以降)です。

無人契約機コーナーでは、なるべく他の人に会いたくない、見られたくない人は、午前中に申込むことをおすすめします。

インターネットで申込んで自分の銀行口座に振り込んでもらう方法であれば、外出する必要もありませんので、あわせて検討してみましょう。

時間ギリギリになると申込みが完了できないこともありますので、時間に余裕を持って申込むようにしましょう。間に合わなかった場合には、翌営業日以降の融資となります。

融資の申込みの際、必要な記入項目は？

申込書で記入(または申込み画面で入力)が必要な項目で、どの金融機関にも共通している内容は、以下のとおりです。

基本的な情報ばかりですから、特に問題なく答えられるでしょう。ただし、税込み年収を記入(入力)する際には、源泉徴収票や確定申告書の写しなどを手元に置いておくと便利です。「月給の手取り額はわかるが税込年収がわからない」という人がけっこういますので、予め確認しておきましょう。

そのほか、意外に回答に詰まる項目が勤務先の従業員数です。ここは正確な数字を記入する必要はなく、選択肢の中からだいたいの人数を選べば済むようになっています。

社員数の見当がつかない場合は、勤務先会社のWEBサイトを見たり、会社のパンフレットや事業報告書などを見てみましょう。「会社情報」、「会社概要」などの項目で掲載されています。

虚偽の申告はしない。他社の審査も厳しくなる

審査に通りたい一心で虚偽の情報を記入するのは、絶対にやめましょう。金融機関の担当者は審査のプロです。日々多くの人の申込み内容を見ていますから、虚偽の申告はすぐに気付かれるでしょう。

よくあるのが、実際の年収より多く申告したり、他社での借入件数や勤めてもいない会社の名前を使うことです。個人信用機関に情報を照らし合わせたり、各社独自の審査方法で、不自然な点はすぐにを見つかります。

金融機関は返済されないリスクを常に背負っているため、ウソをつく人にお金を貸すことはありません。

審査に落ちした人が別の金融機関で申込んでも、虚偽申告した人の情報は、他の金融機関でも情報共有されているので、一度でも虚偽の申告をすれば、どこで申込んでも審査に落ちる可能性が高まります。

仮に審査が通ったとしても、後でウソだと分かってしまうと一括返済を迫られることにもなりますので、絶対に虚偽の申告をしないようにしましょう。

即日融資の利率はいくら？

「〇〇.〇%(下限利率)～××.×%(上限利率)」と表示金利に幅がある場合は、審査によって実際の適用金利が決まります。「貸す、貸さない」や「利用限度額」だけでなく、「適用金利」も審査結果次第です。

審査の結果「貸倒れリスクが非常に低い」とされたごく一部の優良顧客や継続的に利用している優良顧客にしか、下限金利や低い金利は適用されません。

初めての人を含めたほとんどの人は、ほぼ上限金利が適用されます。そのため、表示金利に幅があるときは上限金利の方に注目するようにしましょう。

例えば金利「3.0%～18.0%」と表示されていれば、よほどのことがない限り18.0％が適用されます。

在籍確認について

在籍確認はその人が申込み時に記入した会社に本当に勤めているかを確認することです。その方法としては、審査の担当者が申込者の勤務先へ電話をするのが一般的です。

その際、消費者金融各社は申込者のプライバシーに配慮し、消費者金融からの電話とわからないように、個人名を名乗って電話をかけるケースがほとんどです。在籍確認の電話のタイミングは、審査の最終段階で行われるのが一般的です。

つまり、在籍確認ができれば審査はOKとなり、即日融資を受けることができます。

在籍確認の具体的なやりとり

例えば、「鈴木と申しますが、山田さんいらっしゃいますか？」といった感じです。このとき「今、本人に電話を代わります」や、「今、山田は外出しております」などの返答があれば、確かにその会社に在籍していることがわかり、在籍確認は完了です。逆に勤務先に電話しても誰も出ない状態ではNGとなります。

審査の担当者は細心の注意を払い、在籍確認を行いますので、本人以外の人に用件の内容を言うことはなく、「どのようなご用件でしょうか？」と聞かれた場合にも「いえ、急ぎではないので、不在なら大丈夫です」と言います。

ただし、普段、外から電話がかかってくる職種ではない人や、会社に個人から電話がかかってくること自体が珍しい人では、気付かれる可能性があります。

また、在籍確認の電話に敏感な人が電話を受けたことで、「あれ、あの人もしかしてお金を借りているのかな？」と勘づかれる場合がないとはいえません。

在籍確認する時が土日で会社が休みの場合はどうなる？

土・日・祝日に申込んだ場合に心配なのは、土・日・祝日が休みの会社に勤めている場合、勤務先への在籍確認の電話ができないということでしょう。

勤務先が休みの場合は、会社の健康保険証や直近の給与明細書などの書類で判断し、「在籍確認OK」となる消費者金融があります。

例えば、アイフル、アコム、プロミス、レイクALSAでは、勤務先が休みで在籍確認の電話が通じない場合、各社が指定した必要書類を用意すれば審査が可能です。

必要書類は、消費者金融によって、また申込者の職業によって異なりますので、事前に電話で確認することが即日融資への近道です。

在籍確認について更に詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。

カードローンの在籍確認を徹底解説！職場や家族に秘密にするためのコツとは？

カードローンの審査の際に「在籍確認が気になる」という方も多いのではないでしょうか。確かに、「カードローンの申込みをしたことが在籍確認の電話によって周囲に分かってしまうのでは？」、「在籍確認ってどんなことを聞かれるの？」と不安になってしまいますよね。 今回の記事では、そんなあなたのために在籍確認の内容から在籍確認の仕組み、在籍確認を避ける方法まで、カードローンの在籍確認について幅広くお伝えしていきます。加えて、在籍確認がされないカードローンについても紹介していきます。 この記事を読んでいただければ、在籍確認についてあなたが知りたかったことのすべてが分かるはずです。ぜひ最後まで読んで参考にしてください。

https://hikakujoho.com/cardloan/enrollment-check/

申込み時の3つの注意点

審査に通るためには、申込み時に注意しておきたいポイントがあります。審査に通るかどうか不安な人は、特に注意してください。

その1：借入れ希望額は低いほど借りやすい

一般的には、借入希望額が低いほうが審査に通りやすくなります。希望の融資額を下げれば審査が通ると金融機関が判断した場合は、電話などで知らせてくれます。

希望の融資額でないが契約する意向があるかどうかの返事をもらうためです。その際、電話に出られないと融資が遅れることになります。

即日融資が必要な場合は、あらかじめ借入希望額を必要最低限に抑えて申込むことをおすすめします。

その2：6か月以内に複数の申込みはしない

過去6か月のローン・クレジットの申込みの記録が多いと、経済状況が悪くなったための多重申込みとみなされ、審査に通りにくくなる傾向があります。

たとえ、過去6か月以内の申込みがキャンペーン特典狙いのクレジットカードの申込みで、まったく利用していなくても、「ローン・クレジットの申込み1件、成約1件」とカウントされます。

その3：過去に審査に落ちたことがある金融機関には申込まない

過去に審査に落ちたことがある申込みについては6か月間、各金融機関同士で情報共有されますが、その後は確認することはできません。しかし、金融機関各社には、申込み・審査についての記録が残っているようです。以前に審査に通らなかった記録が残っていると、将来のローンやクレジットの審査の妨げになることがあります。

過去に審査に通らなかった理由が「転職して間もなかった」、「あのときは年収が低かった」、「多重申込みをしてしまった」など見当がつく場合は、その理由を解決すれば審査に通る可能性はあります。しかし、審査に落ちた原因に心当たりがない場合は「自分はこの金融機関の審査には向いていない」とあきらめて、別の金融機関にトライするほうがよいでしょう。

大手消費者金融の即日融資を分析する

ここからは、実際に即日融資を受けられる金融機関をご紹介します。

大手消費者金融のサービス内容

銀行カードローンによる即日融資ができなくなった今、利便性に優れた消費者金融が即日融資の手段として再注目されるようになりました。

アイフル

アイフルは、他の大手消費者金融のように、メガバンクなど銀行グループの傘下ではありませんが、東証一部に上場している大手なので、安心して利用できるでしょう。

融資額は1,000円～800万円。収入証明書は50万円以下の場合は不要です。無人契約機の営業時間は8:00~22:00です(審査受付は21：00まで。土日・祝日も同じです)。

アイフル

おすすめポイント

• 申込から借入までWEB完結！郵送物一切なし！最短1時間でご融資可能！
• 最短30分で審査完了!
• 事前にご融資可能か1秒診断！

審査時間	最短30分
融資時間	最短1時間
実質年率	3.00〜18.00％
無利息期間	30日間
借入限度額	800万円
パート・アルバイト
収入証明書	原則不要（※）
利用可能なコンビニ

アイフルの口コミ・評判

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【PR】Sponsored by アイフル株式会社 ※フリーター・主婦：安定した収入がある方に限る ※利用限度額が50万円以下は原則収入証明書類不要(アイフル利用限度額50万円以下、且つ他社含めた借入総額100万円以下の場合）

アコム(三菱UFJフィナンシャルグループ)

アコムは三菱UFJフィナンシャルグループ傘下の消費者金融で、テレビCMを見たことがある人も多いことでしょう。審査は最短30分。即日融資に積極的で、初めての人にもおすすめです。

また、クレジットカード「ACマスターカード」も発行しています。無人契約機は8:00～22:00(土日・祝日も同じ)まで利用できます。　

アコム

おすすめポイント

• 来店不要で審査は最短30分、最短1時間融資可！
• 初めてなら最大30日間金利０円！
• 事前に借入可能か3秒診断！

審査時間	最短30分
融資時間	最短1時間
実質年率	3.00〜18.00％
無利息期間	最大30日間
借入限度額	800万円
パート・アルバイト
収入証明書	50万円まで不要
利用可能なコンビニ

アコムの口コミ・評判

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【PR】Sponsored by アコム株式会社 ※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

プロミス(三井住友銀行グループ)

プロミスは、三井住友フィナンシャルグループの消費者金融です。こちらも即日融資に積極的で頼りになる存在です。

他社との違いは金利が4.5～17.8％という点。他社は上限金利が18.0％で、少しでも金利を安くしたい人は検討してみましょう。

無人契約機の営業時間は9:00~22:00でアイフル、アコムと比べると1時間、利用時間が遅くなっています。

プロミス

おすすめポイント

• 事前に借入可能か3秒診断可能！
• 30日間無利息サービスあり！（※）
• WEB完結なら郵送物不要！カードレス！

審査時間	最短30分
融資時間	最短1時間
実質年率	4.50〜17.80％
無利息期間	30日間
借入限度額	1万円〜500万円
パート・アルバイト
収入証明書	50万円まで原則不要
利用可能なコンビニ

プロミスの口コミ・評判

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【PR】Sponsored by SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 ※主婦・学生：安定した収入がある方に限る ※30日間無利息サービス：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 ※本日中の借入：一部21時までの店舗もあり。詳しくはホームページをご確認下さい。 ※WEB契約で即日振込：平日14時までにWEB契約完了が必要

レイクALSA(新生銀行グループ)

レイクALSA (レイクアルサ)は2018年4月1日に誕生しました(前身は新生銀行のレイク)。金利は4.5～18.0%と他社と比べてほぼ同じです。申込方法は、インターネット、無人契約機、電話、アプリ(e-アルサ)から選べますが、有人窓口だけはないようです。

特長の一つとしては、新生銀行カードローン レイク自動契約機はもちろんのこと、コンビニの提携ATMを利用しても手数料が無料という点です。

レイクALSA

おすすめポイント

• 申込から借入、返済まで全てWEBで完結
• コンビニなどの提携ATMでも手数料無料！
• 選べる2つの無利息サービス！

審査時間	申込み後最短15秒
融資時間	Webで最短60分融資も可
実質年率	4.50〜18.00％
無利息期間	公式サイト参照
借入限度額	最小1万円〜最大500万円
パート・アルバイト
収入証明書	50万円を超える場合提出必要
利用可能なコンビニ

レイクALSAの口コミ・評判

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【PR】Sponsored by 新生フィナンシャル株式会社 ※即日振込みをご希望の場合は、21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。 ※審査結果をご確認いただける時間：8時10分～21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分～19時） ※上記以外の時間帯は、審査結果をメールなどでお知らせいたします。 ※パート・アルバイト：安定した収入がある方に限る ※収入証明書：レイクALSAのご利用限度額の総額が50万円を超える場合必要 ※収入証明書：レイクALSAのご利用限度額の総額と他社のお借入れ総額の合計が100万円を超える場合必要 ※収入証明書：他社とは、使途自由の類似無担保融資サービスを提供している会社のことを表します ※即日融資：21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能 ※即日融資：初めてのお客さまへの当日ご融資は、8~22時 ※即日融資：ご融資時間は、一部店舗によって異なります ※60日間無利息キャンペーン：本キャンペーンは2月15日（金）から5月15日（水）ご契約完了のお客さまが対象となります。 ※60日間無利息キャンペーン：新生フィナンシャルで初めてご契約いただいた方のみが対象となります。 ※60日間無利息キャンペーン：30日間無利息、180日間無利息との併用不可 ※60日間無利息キャンペーン：ご契約額200万円までの方

SMBCモビット(三井住友銀行グループ)

SMBCモビットは在籍確認なしで即日融資できます。条件としては、健康保険証や直近1か月の給与明細書を提示することや、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかに口座を持っていることです。「即日融資はしたいけど、会社に電話が入る在籍確認だけは嫌だ」という人におすすめです。

金利は3.0～18.0％で融資額は1～800万円です。審査時間は最短30分で他社と比べても引けを取らないですね。無人契約機の営業時間は、平日・土日も同じで9:00～21:00(※一部、場所によって異なる)です。申込方法は無人契約機、電話、インターネット、アプリで、有人窓口だけはないようです。

SMBCモビット

おすすめポイント

• 年会費・入会金が無料！
• 最短10秒簡易審査、最短即日融資！
• 来店不要でカード発行！

審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
実質年率	3.00〜18.00％
無利息期間	なし
借入限度額	800万円
パート・アルバイト
収入証明書	公式サイト参照
利用可能なコンビニ

SMBCモビットの口コミ・評判

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【PR】Sponsored by 株式会社SMBCモビット ※ 審査時間は申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 ※ 融資時間は14:50迄の振り込み手続き完了で当日振込可。審査結果により不可の場合も有。

大手消費者金融の使いこなしノウハウ

初めて大手消費者金融で即日融資を申込む人に知ってほしい使いこなしノウハウをご紹介します。

無人契約機なら曜日に関係なく1時間で借入れが可能

アイフル、アコム、プロミス、レイクALSA、SMBCモビットなどの消費者金融大手では、無人契約機コーナーを利用することで、夜間、土・日・祝日でも即日融資が可能で、最も早くお金の借入れができます。「最短30分」といっても実際には1時間以上かかることはありますし、最終的に借りられないこともあります。

また店舗(無人契約機コーナー)に行くときには、「混む時間帯」、「混む時期」があることを知っておきましょう。基本的には、平日の昼休みの時間帯の12:00から13:00ごろ、仕事帰りの18:00から19:00ごろが混む時間帯です。また、GWや夏休み、クリスマス、正月休みなどのイベント直前は混んだり、審査に時間がかかることが予想されます。

営業終了時間ギリギリで店舗に着いたのでは、営業時間内に手続きが終わりません。遅くとも営業終了時間の1時間前までには、必要書類一式を持って無人契約機コーナーに到着しておきましょう。

一方で、インターネットや電話で申込み、事前に審査まで済ませておけば、無人契約機コーナーでの待ち時間を減らすことができます。そうすれば無人契約機コーナーではキャッシング・カードローン用のカードを発行するだけで済むため、営業終了時間の少し前に着いても間に合います。

ただし、アイフル、アコム、プロミスでは、インターネットで申込みをしたあと電話をし「今日中にお金を借りたいから審査を急いで欲しい」と伝えることが重要です。そうしないと、審査の優先順位を上げてもらえません。

要望を伝えなければ、インターネットによる申込みは受付順に審査されます。「即日融資を希望」ということを伝え、他の申込み者よりも先に審査をしてもらえるようにお願いしましょう。

また、即日融資は、現金での借入れだけでなく、あなたの銀行口座に振り込んでもらうこともできます。ただし、即日融資を希望するなら、無人契約機を利用する場合と比べて、早めに申込みをする必要があります。

審査の受付時間や銀行での振込み対応が可能な時間がありますので、平日14:00までには申込みを完了するようにしましょう。(ただし、一部のカードローン会社では、20:00頃までに申込をすれば、即日振込みに対応できるところがあります)

振り込みによる即日融資を希望する場合でも、インターネット、スマホで申込みをした後、各社のコールセンターへ電話をして「審査を急いで欲しい」と伝えることが重要です。

魅力の「無利息期間」サービス

アイフル、アコム、プロミス、レイクALSAでは、新規顧客に対して「無利息期間」サービスを提供しています。例えば、「あと、10日で給料日なのだけど、どうしてもあと少しだけお金が必要」という場合には、利息ゼロで利用することも可能です。ただし、無利息になる条件は会社によって違います。

アイフル、アコム、レイクALSAは契約した翌日からカウントして30日間が無利息になります。プロミスでは最初に「初回利用(借入れ)の翌日」からカウントして30日間が無利息なので少しお得です。さらに、レイクALSAでは「30日間無利息」のほかに、「5万円までなら180日間は無利息」というサービスを選択することができます。

実は教えてくれる?!即日融資を成功させる秘訣

ここまで大手消費者金融の融資内容・条件をお伝えしましたが、会社によって様々な違いがあることがわかってもらえたと思います。

実際に融資の申込みをする前に、それぞれ会社のコールセンターに電話で問い合わせることで「最速で即日融資の方法」を教えてくれる可能性があります。

なぜなら貸付条件は、人それぞれで状況が違い、それによって必要な書類が異なることがあるからです。つまりその人に合った的確な申込みの方法を教えてくれます。

問い合わせの方法としては、「今回、初めて即日融資をしようと思います。○万円必要なのですが、一番早くお金を借りられる方法を教えていただけますか。」と話せば、丁寧に教えてくれるでしょう。

イメージとしてなんだか怖い人が電話口に出るのではないかと、不安に思っている人がいるようですが、大手の消費者金融であれば、まずそんなことはありません。非常に優しい口調で丁寧に教えてくれます。

消費者金融会社にとっては、融資できる顧客であれば、「お金を貸したい」わけです。競合他社との競争もあり、いかにして、「お金を借りてくれてしっかりと返済してくれそうな優良顧客」を獲得できるかが、消費者金融が営業していく上で重要なポイントなのです。そのために多額の費用を使ってテレビCMを流しているわけです。

常にお金を貸したいと考えているのが消費者金融なのです。

まだまだある！即日融資が可能な消費者金融

大手消費者金融会社以外にもお金がピンチのときにも頼れる消費者金融会社はあります。今話題のAI(人工知能)を使った審査から、審査が大手と比べて比較的緩い消費者金融会社もご紹介します。

全国で利用できる消費者金融会社

消費者金融大手5社のほかにも全国規模のネットワークを持つ大手消費者金融会社では「ノーローン」、「オリックス・クレジット」、2017年9月から全国で融資サービスを始めた「J.Score(ジェイスコア)」などがあります。

これらの会社は最短即日融資が可能なだけでなく、それぞれ特長のあるサービスを提供しています。それぞれの状況に合わせて検討してみましょう。

ノーローン(新生銀行グループ)

新生パーソナルローンの「ノーローン」は、借入れ後の1週間は利息がゼロで、全額返済すれば2回目以降も1週間の利息がゼロになります。例えば給料日までの1週間を乗り切りたいという場合、何度利用しても利息はゼロです。なお、レイクALSAの無人契約機から申込み、契約が可能です。

オリックス・クレジット(オリックスグループ)

「VIPローンカード」で有名なオリックス・クレジットは、インターネットで申し込み、銀行口座に振り込む方式です。WEB契約サービスの「即契(そっけい)」なら、平日14:30までに契約手続きを完了していれば、振り込みによる即日融資が可能です(オリックス・クレジットは自社ATMがありません)。

金利も「VIPローンカード」で実質年率1.7%～16.8%と、消費者金融業界では低めです。さらに、カード発行がない「カードレスVIP」だと「VIPローンカード」から金利が0.2％割引になります。

J.Score(ジェイスコア)

「J.Score」はみずほ銀行とソフトバンクの合弁会社で、個人向け融資サービスを展開しています。インターネットで申し込み、自分の銀行口座に振り込んでもらうタイプの融資方法に特化しています。

そのため誰にも会わずにお金を借りたいという人に最適。平日の14:45までに契約手続きを完了すれば、最短で振込での即日融資が可能です。返済方法は、口座振替(口座引き落とし)、銀行振込などがあります。

J.Scoreの特長は、人工知能(AI)を利用した「AIスコア・レンディング」という審査手法です。個人のライフスタイルや経験、ものの考え方などの詳細な情報を入力することによって、スコアが変わり融資の可否や、金利・融資限度額が決まります。

他社では融資を受けられなかった人でも、多くの質問に回答することによってスコアが上がり、好条件で借入れできる可能性があります。

AIスコアは最高1,000点となっており、600点以上で借入れが可能です。インターネットで質問に回答してAIスコアが算出された後に、融資の申込み、仮審査、必要書類の提出、在籍確認、本審査という手続きになります。ただし、AIスコア上は「融資可」でも、仮審査～本審査で審査落ちする可能性もあります。

なお、AIスコアの算出までは氏名などの本人特定情報の入力は不要で信用情報機関にも接続していないため気軽に自分のAIスコアを計算してみることができます。

「信用情報に問題があるから」とあきらめていた人も試してみる価値はありそうです。在籍確認については基本的に行われるようです。

中小消費者金融は即日融資の審査が甘い？

「即日融資できて、審査が甘い金融機関は無いかな？」と思っている人も少なくないでしょう。そんな方には、大手の消費者金融ではなく、中小の消費者金融を検討するのもよいでしょう。

大手の消費者金融に比べて、審査が甘い可能性があります。つまり、大手の消費者金融では審査に落ちたけれど、中小の消費者金融なら審査が通ってお金が借りられたということが十分にありえます。

ただし、無人契約機が少ない(またはない)ので、「審査に通っても利用するには交通費が余分にかかる」、「提携先のATMを使うケースが多いので、手数料がかかる」などのデメリットがあることは覚えておきましょう。

セントラル

1973年に設立された株式会社セントラルは、正規の業界団体である日本貸金業協会に登録している中堅の消費者金融です。店舗、無人契約機があり、インターネットや電話で申込めば、口座振込による即日融資が可能です。

また、セブン銀行ATMと提携していますので、近くのセブンイレブンから借入れ、返済が可能です(手数料が必要)。

大手の消費者金融と比べると知名度の低さは否めませんが、審査に通りやすい可能性もあり、状況に応じて利用を検討するのもよいでしょう。

エイワ

株式会社エイワは、1961年に創業、本社を横浜市に置く中堅消費者金融です。この会社もセントラルと同じく、日本貸金業協会に登録している業者です。

この会社の特徴は、「対面与信」です。インターネットや電話で申込んだとしても、最終的に融資をする際にはエイワの店舗に出向き、担当者と会う必要があります。

その不便さと引き換えに、大手の消費者金融よりも審査が甘い可能性があります。

返済方法は「元利均等返済方式」で、多くの消費者金融が採用している「残高スライドリボルビング方式」に比べて、最終的な支払利息が安くなるメリットもあります。

ただし、エイワの店舗まで行く時間がない人には、即日融資の利用は難しいでしょう。

ユニーファイナンス

名古屋市に本社を置くユニーファイナンスは1971年に創業し、東海地方を営業地域とする中堅の消費者金融です。プロミスのATMと提携しています(手数料がかかります)。

他社のように迅速審査は明記していませんので、スピーディーな融資を期待することは難しいかもしれません。

なお、アピタやピアゴなどのユニー株式会社や、ユニー系のクレジットカードの株式会社UCSとは全く関係のない会社となります。

専門家からのコメント

経済ジャーナリスト

平木 恭一さん

中小の消費者金融から借りたからといって、将来何か不利になるようなことはありません。過剰融資や過剰取り立て、高金利の「3悪」を犯せば、即座に業務停止命令を受ける時代です。中小の業者といえども利用者に迷惑をかけるようなことはしません。

ただ、中小の業者は経営が不安定なところが少なくありませんし、社員教育が行き届いていない可能性も否定できません。不安が全くないとは言い切れません。大手の業者を利用することができれば、そのほうが無難ではないでしょうか。

事業資金を即日で借りられる金融機関

今までご紹介してきた金融機関は、使用目的が事業用資金ではないケースばかりでしたが、事業者向けのビジネスローンについても説明しておきます。

ビジネスローンなら総量規制の対象外

ビジネスローンは、主に中小・零細企業や個人事業主を対象とした数百万円規模の事業用ローンです。

なお、ビジネスローンは、貸金業法で個人向け融資に適用される総量規制の対象外となっており、個人向け融資よりも多い金額の融資を受けられる可能性があります。

多くの場合、必要書類には代表者や事業主の本人確認書類、決算書または確定申告書、印鑑証明書や事業計画書などが必要で、審査に日数がかかるため、即日融資に応じられない金融機関が大半です。

しかし、なかには即日で事業用資金を貸してくれるビジネスローンを用意している会社があります。

ビジネクスト「ビジネスローン」

ビジネクストは、消費者金融大手アイフルの子会社で、法人や個人事業主に対して融資している金融業者です。1,000万円ほどであれば、即日融資を受けられることがあります。

基本的には来店不要ですが、インターネット経由で書類(代表者の本人確認書類、登記事項証明書、印鑑証明書、決算書)の提出が必要となります。

ダイレクトワン(スルガ銀行グループ)「自営業者サポートローン」

スルガ銀行グループのダイレクトワン株式会社は、自営業者向けに即日融資を行っています。申し込みはインターネットや電話でできますが、即日融資を受ける際には店舗に行く必要があります(即日融資でなければ提携ATMで借り入れが可能)。

店舗のあるエリアは東京都、神奈川県、静岡県、愛知県に限られます。

クレジットカードを持っているのなら、即日融資は可能

すでにあなたがキャッシング可能なクレジットカードを持っているのなら、即日融資は可能です。

所有しているクレジットカードのコールセンターに電話してその方法を聞いてみてください。具体的な方法を教えてくれるはずです。その際に、キャッシングの上限枠と返済方法も忘れずに確認しておきましょう。

一般的には、近くのコンビニや銀行のATMで借入れがきます。ただし、キャッシング枠を利用すると、その分ショッピング枠は少なくなるので、注意しましょう。

即日発行できるクレジットカードとは？

キャッシングできるクレジットカードがなければ、即日発行できるクレジットカードを作るのも一つの手です。

上記のどちらかのパターンに該当するクレジットカードには以下のものがあります。

アコム「ACマスターカード(カードローン付き)」

券面画像
金利(実質年率)	10.0%～14.6%
キャッシング金額枠	1～500万円
返済方法	リボルビング払い

ACマスターカードは、クレジットカード発行機があるアコムの無人契約機コーナーで、申込み・審査・カード発行が即日可能です。事前にインターネットや電話で申込んで審査を受けておけば、無人契約機コーナーでの待ち時間が短縮できることはアコムの「カードローン」と同様です。

ショッピング利用分はリボ払い扱い、キャッシング利用分はカードローン扱いとなります。リボ払い手数料率・実質年率は10.0%～14.6%なので、アコムの「カードローン」よりも上限金利が低いというメリットがあります。

丸井グループ「エポスカード」

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金利(実質年率)	18.0％
キャッシング金額枠	1～50万円
返済方法	一括返済または定額リボルビング

エポスカードはファッションビル・ショップで有名な「マルイ」のクレジットカードです。クレジットカードの申込方法はインターネットで、カードの受け取り方法は「マルイ店頭での受け取り」か「郵送」かの2種類から選択できます。

ここで、「マルイ店頭受け取り」を選択すると、審査通過後、最短即日のカード受け取りが可能です。クレジットカードのキャッシング機能のため利用可能額は10万円～50万円と小口ですが、「最大30日間の無利息期間」サービスがあります。

クレディセゾン「セゾンカードインターナショナル」

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金利(実質年率)	12.0％～18.0％
キャッシング金額枠	1～300万円
返済方法	一括返済または定額リボルビング

エポスカードと同様に、インターネットで申込み、カードの受け取り方法を「来店での受け取り」にします。審査通過後、北海道から沖縄まで全国にあるセゾンカウンターにて即日カード発行が可能です。

ただし、セゾンカウンターの営業終了時間が18:00から21:00までと窓口によってマチマチなので、即日融資を希望であれば、注意してください。

キャッシング枠はクレジットカードの申込み時に10万円・30万円・50万円の中から選択できます。クレディセゾンは新規入会キャンペーンとしてポイントプレゼントなどを頻繁に行っているため、キャンペーンを利用することをおすすめします。

返済方法について

返済方法や返済金額に無理があって返済が滞ると信用がなくなり、追加の借入れができなくなる、残高の一括返済を求められるなどの事態に陥りかねません。ここでは一般的なキャッシングやカードローンについての返済方法や返済の仕組みについてご説明します。

返済方法

主な消費者金融などのキャッシング・カードローンの返済には、以下のような方法があります。

口座振替(口座引き落とし)での返済

最も一般的な返済方法で手数料が無料でうっかり忘れるも少ないので、おすすめの返済方法です。

ただし、家族に知られたくない場合は、家族向けの支出・引き落としに使っていない銀行口座を使うことをおすすめします。

しかし、銀行のカードローンの場合、同じ銀行の普通預金口座からの振替以外は受け付けてくれないことが多いため、注意しましょう。

自社ATM返済

消費者金融の自社ATMは、曜日や時間に関係なくATM利用手数料は無料。大手の消費者金融なら主要駅の近くにあるので便利です。また、月々の返済のほかに、追加返済や繰り上げ返済をする場合にも便利です。

なお、銀行のカードローンの場合は、たとえ同じ銀行のATMでも夜間・土・日・祝日には時間外手数料を取られる場合があるため注意しましょう。

提携ATM返済

ほとんどの消費者金融は、他の金融機関のATMやコンビニATMなどと提携しており、そこから返済できます。しかし、提携ATMを使うと借入れ時も、返済時もATM利用手数料がかかるということに注意してください(一部の消費者金融では提携ATMの利用手数料が無料になることがあります)。

インターネットバンキング返済

消費者金融によっては、インターネットバンキングを利用して自分の銀行口座から手数料無料で口座振替できます。24時間365日利用することができるので、パソコンから返済することができて便利です。

＜手数料無料でインターネット返済ができる消費者金融の例＞
アコム、プロミス、レイクALSA、ノーローン、オリックス・クレジット、J.Score

指定銀行口座への振り込み返済

消費者金融や信販会社、銀行など、どの金融機関でも受け付けてくれるのが、金融機関が指定した銀行口座への返済金を振り込む方法です。ただし、振り込み手数料は利用者の負担になります。

店舗有人窓口での返済

店舗数が少ない金融機関だと不便です。また、店舗窓口の営業時間内に行く必要があるため、月々の返済には向いていません。ただし、窓口であれば、利息や端数の計算をしてもらい一括返済が可能です。

返済期日について

多くの金融機関が毎月決まった日を返済期日とする「指定日制」を取っています。ただし、一部の消費者金融では借入れ日から〇日後、返済をした日から〇日後を返済期日とする「サイクル制」を選択できる場合があります。

しかし、わかりやすさの点では「指定日制」の方が優れているため、そのつどサイクル制で期日管理をする自信がある人以外は「指定日制」を選ぶ方が無難です。うっかり返済を忘れてしまい、督促メールや督促電話を受けてすぐに返済したとしても「延滞」の事実は残ります。

返済方式と返済金額・返済期間について

毎回の返済金額は契約時に決められた計算方法にしたがって算出されます。ほとんどのキャッシング・カードローンの返済金額は「残高スライドリボルビング方式」と呼ばれる返済方式で計算されています。

この返済方式は、借入残高に応じて返済金額が決まり、残高が多いうちは毎回の返済金額が高く、残高が減るにしたがって毎回の返済金額も減っていく仕組みです。

「残高が多いときは返済金額が高く、残高が減るにつれて返済金額が低くなる」と聞けば「なるほど利用しやすそうだ」と思うかもしれません。

しかし、残高スライドリボルビング方式だとなかなか残高が減らないため、返済期間が長引き、ズルズルと利息を払い続けることになるというデメリットがあります。

一方、貸し手である金融機関にとっては返済期間が長引くことにより、多く利息を払ってもらえるおいしい仕組みです。では具体的な例で、残高スライドリボルビング方式の場合、定額返済と比べてどのくらい返済期間が延びて、いくら利息が多くなるかを見てみましょう。

返済総額では、残高スライドリボルビング返済の方が268,256円多く支払うことになります。

残高スライドリボルビング返済方式の融資の場合、金融機関の指定通りの返済金額で支払いを続けていると、完済までの期間が延び、その分多くの利息を払うことになります。したがって、返済の長期化による利息増加を避けるためには、自分から進んで追加返済を行い、できるだけ早く返済を済ませることが重要です。

追加返済は、インターネット返済やATM返済、指定銀行口座への振り込み返済や店舗窓口での返済で行うことができます。しっかりと返済計画を立てて、どんどん返済をしていきましょう。

審査が不安な方も、条件さえクリアしていれば即日融資は可能

即日融資ができるか不安な人もポイントをクリアしていれば融資を受けられる可能性はあります。

基本的な申込条件

キャッシングやカードローンの申込み条件で、基本中の基本とされるポイントは「20歳以上」と、「安定した収入があること」です。年齢条件については、下限年齢の20歳以上だけでなく上限年齢も設定されています。

大手消費者金融では65歳～69歳としているところが大半ですが、中小の消費者金融では79歳までOKという会社もあります。

個人信用情報機関とは？

審査の際に重視されるものに個人信用情報機関に登録されている信用情報があげられます。個人信用情報機関とは、各種ローン、クレジットカード、割賦販売などクレジットに関する申込み情報や契約情報、過去の返済情報などの個人信用情報を一括して管理・登録している組織です。

消費者金融や銀行、信販会社、銀行などの金融機関は、ローンやクレジットの申込みを受けた際、個人信用情報機関から申込者の信用情報を入手し、審査に使います。

万が一、個人信用情報機関に、金融事故(延滞・強制解約・破産・任意整理などの返済トラブル)の情報が登録されている場合は、「この人は貸し倒れリスクが高い」とみなされ審査に通らなくなります。

そして過去に金融事故情報があり審査に通らなくなる状態が、いわゆる「ブラック」です。

よく「ブラックリストに載る」といわれますが、「ブラックリスト」が存在しているのではなく、個人信用情報機関に過去の金融事故情報が残っているという状態のことを指します。

この信用情報は、事故や契約終了から5年(破産の場合は5年または10年)が過ぎると削除されます。

また、個人信用情報機関にはローンやクレジットの契約情報や借入残高情報、過去6か月のローン・クレジットの申込み情報も登録されています。

したがって、個人信用情報機関に登録されているローン・クレジットの件数や利用残高が収入に対して多すぎると審査に通りにくくなります。

専門家からのコメント

経済ジャーナリスト

平木 恭一さん

個人信用情報機関には、「即日融資」という項目での登録情報はありません。しかしCICとJICCは、公開している信用情報の内容によると、契約日と貸付日を記録していますので、実質的に即日融資の記録は残ると考えるべきでしょう。

即日融資を受けて返済が滞ったりすれば当然マイナスになりますが、即日融資を受けたことだけでは、新たなローンを組むときの障害にはなりません。

主婦の借入れについて

結論から先に言うと、主婦(主夫)の借入れであっても、本人にアルバイトやパートなどの収入がある場合は、申込みは可能、審査に受かれば即日融資もOKです。しかし、本人名義の収入がない専業主婦(主夫)の場合は、消費者金融での借入れはできません。

したがって、専業主婦(主夫)の場合、配偶者に収入があれば申込みを受けてくれる一部の銀行(例：スルガ銀行など)のカードローンに頼ることになるでしょう。

学生・未成年の借入れについて

20歳以上で本人にアルバイトなどで安定した収入がある場合は、学生でも小口(年収の3分の1以下)であれば即日融資の可能性はあります。

ただし、20歳以上であっても、借入れをするよりは、春・夏・冬休みにアルバイトをたくさんやってお金を貯めてから必要なものやサービスに使うことをおすすめします。それでも借入れが必要な場合は、金融機関よりも先に親御さんに相談をしましょう。

契約社員・派遣社員の借入れについて

契約社員・派遣社員だからといって審査に落ちるということはありません。今や契約社員・派遣社員という雇用形態は珍しいことではありませんし、正社員でも終身雇用が保証されているわけでもありません。

審査上は、雇用形態よりも勤続年数(＝安定性)の方が重視される傾向があります。したがって、「契約社員・派遣社員」という雇用形態が、直接審査の合否の決め手になるわけではありません。

無職の借入れについて

無職の場合は借入れができません。例えば、株式やFXなどの売買益で生活していて無職の場合は、売買収入が「安定した収入」とはみなされないため借入れはできません。生活保護を受けていて無職という場合も、保護費が「安定した収入」と認められないため基本的に借入れは不可です。

無審査で即日融資できる会社、それはズバリ危険です

「ブラックOK」、「審査なし」、「無職でも融資」などと広告をしているような会社は危険です。

「闇金融」、「ヤミ金」と呼ばれる違法業者の可能性があります。まともな金融機関なら、信用情報に金融事故歴がある人や、まったく収入がない無職の人にお金を貸しません。

また、「無審査で融資をすることはない」と覚えておきましょう。それは、あなた自身がお金を貸す立場となって考えれば、すぐに理解できるはずです。

「闇金融」、「ヤミ金」などの違法業者は法律を無視した高利を要求し、法律で禁じられている厳しい取り立てを行います。そもそも彼らは違法業者なので、「法律を守れ」、「法律違反だ」と言ったり、「自己破産」をしても厳しい取り立てから逃げることはできません。

たとえ、返済が完了したとしてもあなたの個人情報はその闇金業者に残ります。そうなると、しばらくしてから「また、お金を借りませんか？」と電話がかかってきたりする可能性があります。

また、あなたの電話番号が他のヤミ金業者に渡って「ウチでもお金を貸せますよ」ということにもなる可能性がありますし、「絶対に儲かる投資のお話がありますよ」、「競馬で勝てる情報を買いませんか？」と怪しい業者から頻繁に電話がかかってくることもあるかもしれません。

どんなにお金に困っても「闇金融」「ヤミ金」に関わらないことが重要です。

闇金融の見分け方

ヤミ金は広告や会社のホームページを見たときに、あるポイントを知っていれば見分けられます。

貸金業の登録番号がない

貸金業を営むには、貸金業者として金融庁の出先機関である各地の財務局または都道府県に登録し、登録番号をもらって表示する必要があります。登録番号は「関東財務局長(4)第00000号」「東京都知事(9)第99999号」などの番号です。

登録番号がない・登録番号を表示しない貸金業者は違法業者です。

連絡先が携帯電話になっている

貸金業者として登録するためには固定電話番号が必要です。連絡先が携帯電話番号の貸金業者は違法となります。「090」や「070」などの電話番号なら危険であることを覚えておきましょう。

登録番号が「都道府県知事」で、()の数字が(1)になっている

営業拠点が一つの都道府県にとどまる場合は、所轄の都道府県での登録、複数の都道府県にまたがる場合は本店所在地を管轄する財務局での登録(関東財務局や近畿財務局など)が必要です。つまり、登録が「都道府県知事」ということは小規模な貸金業者を意味します。

また、貸金業者は3年ごとに登録に更新しなくてはいけません。カッコ内の数字は登録を更新した回数を示しています。貸金業を始めたばかりの業者の数字は(1)、3年経って更新をすると(2)になります。

違法行為が発覚すると貸金業者は登録を取り消されますが、社名を変えて新規に登録をし(1)から再びスタートすることが可能です。

違法行為が絶えない悪徳業者の場合は「新規登録→登録取り消し」を一つの都道府県で繰り返すため、登録が都道府県知事で、()のなかの数字が(1)から増えないことになります。

「クレジットカードのショッピング枠を現金化」も悪徳業者

インターネットや街中などでよく見かける「クレジットカードのショッピング枠を現金化」の宣伝。

これは悪徳業者がよく使う手段です。それと知らずに「そんな方法があったのか！」と喜ぶ人がいるかもしれませんが、絶対に利用してはいけません。

例えば、クレジットカードを使って「通信販売で指定の商品を50万円で買えば40万円をキャッシュバックします」「指定の店舗で商品を50万円で買ってくれれば40万円で買い取ります」などの手口です。前者の場合は二束三文の家電や安物、後者の場合は転売しやすいブランドものやゲーム機、新幹線の回数券がよく利用されます。

しかし、ショッピング枠の現金化はクレジットカード規約に違反する行為です。万が一、クレジットカード会社に見つかった場合は、カードの利用停止や残高の一括返済、カードの強制解約などの措置を受けることがあります。

特に怖いのはカードの「強制解約」です。カードが「強制解約」になった場合、強制解約の事実が信用情報機関に金融事故情報として5年間登録されてしまいます。

その結果、信用情報が悪化し、ほかのクレジットカードも使えなくなる、新しいクレジットカードやキャッシング・カードローンの審査に通らなくなるなどの悪影響が出ます。

これだけクレジットカードが浸透している社会ですので、逆にクレジットカードがなければ、携帯電話の支払いやインターネット回線の支払い、日々のネットショッピング・買い物など、様々な場面に生活に支障をきたすのは間違いありません。

絶対に「クレジットカードのショッピング枠を現金化」するのはやめましょう。

即日融資のまとめ〜即日融資を受けたいなら大手消費者金融がおすすめ〜

以上のように、銀行のカードローンに対する自主規制が強まり即日融資ができなくなった大手消費者金融は、利便性や安全性の点で、即日融資には有効な選択肢の一つです。

審査の点では、年齢や安定収入といった申込み条件を満たし、信用情報に金融事故記録や多重申込記録がなく、借りたいお金の金額がその人の返済能力を超えていないかがポイントになります。

あとは、申込みのタイミングが平日か土・日・祝日か、時間が昼か夜か、無人契約機コーナーに行くことが可能かどうかといった要素で、即日融資が可能な方法が決まってきます。なお、申込み、審査に予想以上の時間がかかることもあるため、早め早めの行動が必要です。

監修者のプロフィール

経済ジャーナリスト 平木 恭一

明治大学文学部卒。金融業界紙元編集長。金融業界の取材歴30年。銀行、ノンバンク(クレジットカード・信販・消費者金融)の取材・執筆に長く携わる。2014年に独立。これまで主要な経済紙誌に寄稿した記事は900本。金融業界の入門書は3冊執筆し、いずれも5版を重ねて定評がある。金融では保険・証券を含めて全業種をこなすが、地方銀行と消費者金融は特に造詣が深い。近年は小売から製造、サービスなど取材範囲を広げている。