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クレジットカードに審査落ちした!原因別の対処法とおすすめのクレジットカードを紹介

クレジットカードに審査落ちした!原因別の対処法とおすすめのクレジットカードを紹介

クレジットカードの申込みで審査落ちした理由がわからず悩んでいませんか?

審査内容は公表されていないものの、いくつかのポイントを押さえればクレジットカードの審査を通りやすくすることは可能です。

そこで、クレジットカードに審査落ちする理由とその対応策、審査落ちした人でも申込めるクレジットカードを解説します。

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クレジットカードの審査落ちは珍しくない!

インターネットや店頭で誰でも気軽に申し込めるクレジットカードですが、約24%は申し込んだにもかかわらず契約に至っていない(※)のをご存じでしょうか? つまり、クレジットカードの申込みのうち4枚に1枚は審査落ちしているのです!

この数字からもわかるとおり、クレジットカードの審査落ちは決して珍しいことではありません。とはいえ、実際に審査落ちしてしまうと「クレジットカードを作るのは無理だったのか」と不安になったり落ち込んだりしてしまいますよね。

クレジットカードの審査に落ちる理由は人それぞれ。さらにカード会社は審査内容を公表していないので、個人がその理由を知ることはできません。しかし、きちんと対策を取ることでクレジットカードの審査を通りやすくすることは可能なのです。

この記事では、クレジットカードに審査落ちしてしまう理由と対処法について具体的に解説していきます。さらに、審査落ちしたことがある人にもおすすめのクレジットカードもあわせて紹介します。

(※)一般社団法人日本クレジット協会クレジット研究所「クレジットカード発行枚数調査結果」

クレジットカードの審査落ちで考えられる理由と対処法

審査落ちした理由をカード会社から聞くことはできませんが、クレジットカードの申込みで審査される内容はおおむね決まっていたるため、審査落ちした理由を絞り込むことが可能です。

クレジットカードの審査に落ちてしまう理由とその対策について、以下にまとめました。審査落ちしたことがある人は自分に該当する理由がないか、ぜひ確認してみてください。

クレジットカードの審査落ちで考えられる理由

  1. 信用情報に傷がついている
  2. 返済能力が低いと判断された
  3. キャッシングやリボ払いの支払い残高が多い
  4. 申込み情報に誤りがある
  5. 会社の在籍確認が取れない
  6. 会社の勤続年数が短い
  7. 学生や専業主婦の申込みである
  8. 短期間に複数枚のクレジットカードを申し込んでいる
  9. クレジットカードをすぐに解約したことがある
  10. クレジットカードを初めて申し込む

審査に落ちる理由1. 延滞・遅延・破産などから信用情報に傷がついている

クレジットカードの審査ではクレジットヒストリー(クレヒス)が重要な項目のひとつとなっています。

クレヒスとはその名のとおり、クレジットカードの利用履歴のこと。日本ではCIC(シーアイシー)・JICC(株式会社日本信用情報機構)・KSC(全国銀行個人信用情報センター)と3つの信用情報機関があり、クレジットカードの契約情報や支払い状況のほか、携帯電話や奨学金、ローンの利用状況など個人の関わるあらゆる金融情報を記録しています。

万が一ローンの延滞や支払いの遅延、自己破産などをしてしまうと、クレヒスに金融事故としての記録が残ってしまいます。これがいわゆるブラック”と呼ばれる状態で、クレジットカードの審査は厳しくなる傾向にあるようです。

対処法:信用情報の履歴が消えるのを待つ

住宅ローンや自己破産といった深刻な金融事故にはあまり縁がなくても、携帯電話の料金を支払い忘れたり奨学金の返済が滞ったりなど、日常のうっかりミスからクレヒスに傷がついてしまうことは誰にでも起こりえます。

ぜひ覚えておきたいのは、内容に関わらず、クレヒスに記録された金融事故情報は5年間消えないということ。そのため、クレジットカードを申し込むときには、金融事故が発生した時点から5年経過してからがおすすめです。

ただし、金融事故がいつ起こったのかハッキリと覚えていない人も多いでしょう。そんなときには個人情報期間の情報開示制度を利用しましょう。3社とも郵送で受け付けてくれるほか、CICは窓口とネット、JICCは窓口でも対応してくれます!

クレヒスに傷がみつかったけれど5年も待てな場合は、比較的審査に通りやすいクレジットカードを選ぶのがおすすめ。申込みの基準に収入の定めがないセディナカードjiyu!da!のようなクレジットカードなら、クレヒスがあっても申し込みやすいですよ。

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審査に落ちる理由2. 返済能力が低いと判断された

クレジットカードは利用代金をあとから支払うポストペイ式。手元にお金がなくても使えるメリットは、無計画な利用をすれば料金滞納に陥るリスクと表裏一体です。

そのため、カード会社から返済能力が低いと判断されるとクレジットカードに審査落ちしやすいようです。

申込者の返済能力を判断する基準はいろいろありますが、もっともわかりやすいのが年収。カード会社は審査基準を明らかにしないため、どの程度の年収が審査のボーダーラインになるのかはわかりません。しかし、新卒の会社員の平均年収である200万円を下回る場合、審査に通りにくくなる可能性があります。

ただし、200万円はあくまでも目安で、たとえ300万円超の収入があっても、派遣社員やフリーターだと、職業として先行きの見通しを立てられない=返済能力を維持できるかわからないという理由から審査が厳しくなることもあります。

年収のほか、資産状況も判断基準のひとつとなります。年収はしっかりあるのに資産があまりにも少ないと、お金の使い方に計画性がないとして返済能力をマイナスに判断されてしまいます。

対処法:クレジットカードの希望限度額を下げる

年収が低い、正社員じゃない、資産が少ない…といった状況を自分の努力で今すぐ変えるのはなかなか難しいものです。しかし、現状のまま、クレジットカードの審査に通りやすくする方法があります!

それはクレジットカードの利用限度額を下げること。

クレジットカードを申し込むときには、カードの限度額としてどれくらいの金額を希望するか記入するケースがほとんどです。その際、年収や資産状況に見合った限度額を記入すれば、実質の返済能力を上げることができるのです。

たとえば200万円の年収で限度額100万円と限度額20万円で考えてみると、限度額の占める割合はそれぞれ50%10%。どちらのほうが理なく返済できると判断されるかは明らかですよね。

審査の結果、クレジットカードの利用限度額はカード会社に決定されます。希望より低くなることもありますが、審査に通ってクレジットカードを手にすればあとから変更することもできます。

審査に落ちる理由3. クレジットカードのキャッシングやリボ払いで支払い残高が多い

すでにクレジットカードを所有しているなら、その使い方がカード審査に影響している可能性があります。

クレジットカードを審査落ちに導く理由とされるのが、キャッシングやリボ払いの利用状況です。現金を借りるキャッシングも、支払い期間を延長するリボ払いも、ざっくりと表現するとカード会社からの借入れ。つまり、新しいクレジットカードを作る時点で、他社から借入れを行っている状態だとみなされるのです。

ただし、キャッシングもリボ払いも利用自体がNGなわけではありません。問題は計画性があるかどうかです。たとえば年収の3分の1を超える支払い残高がある人は要注意。多額の支払い残高は収入に見合わないお金の使い方をしていることを意味します。

計画性のない顧客を抱えるのは、クレジットカード会社にとってかなりのリスク。そのため、キャッシングやリボ払いの利用状況によっては、クレジットカードの審査に落ちてしまうのです。

対処法:計画的に支払い残高を減らしていく

他社のクレジットカードでキャッシングやリボ払いを利用しているなら、支払い残高を減らすのがいちばんです。キャッシングもリボ払いも繰り上げ返済が可能。クレジットカードを申し込む時点では無理のない残高にまで減らしておくのが大切です。

とはいえ、キャッシングにせよリボ払いにせよ、クレジットカード会社にとっては手数料収入につながる大切なサービスでもあるため、計画的な利用であれば問題視されることはありません。きちんと返済しているならそれほど気に留めなくてもいいでしょう。

ただし、1度でも支払いを滞納してしまったら、クレヒスの傷として5年間は記録が残るので注意してください。

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審査に落ちる理由4. クレジットカードの申込み情報に誤りがある

ネットでの申込みも当たり前になってきたクレジットカード。その手軽さから記入内容をしっかりと確認せず、申し込んでしまう人も多いのでは?

クレヒスの残る金融情報も重要ですが、クレジットカードの審査では申込者本人が記入する申込書が最重要アイテムとなります。本人が申告する内容に誤りがあれば、たとえ故意ではなくても信頼性が失われてしまいます。

また、審査が有利に働くようにと、年収や勤続年数などで虚偽記載をするのだけは絶対に避けましょう。審査の結果、虚偽記載はほぼ間違いなくみつかります。仮に審査に通ったとしても、あとから虚偽記載がみつかれば強制退会になることもあります。すると強制退会の記録がクレヒスに残り、後々トラブルの元となってしまいます。

対処法:審査落ちを避けるには真実をありのまま記入するのがいちばん

クレジットカードは互いの信用のもとに成り立つ決済サービスです。申込みで信頼性を落とさないよう、申込書の記入には細心の注意を払いましょう。

審査する側にとっては入力ミスなのか虚偽記載なのかの判断はつかないので、ちょっとした記入ミスが審査落ちにつながることもおおいにありえます。

虚偽申告についても甘い考えで年収額を大きく記入する人が珍しくないようですが、虚偽申告は必ずバレます。結果として審査をさらに難しくしてしまうので絶対にやめましょう。

問題なく審査に通るはずだったカードでも、虚偽がみつかった時点で信用に足らない人物として即NGになる可能性大です。

審査に落ちる理由5. 会社の在籍確認が取れない

勤務先の情報は申込者に安定した収入があるかどうかを判断する要素になります。クレヒスでは勤務歴がわからない場合、ほとんどのクレジットカード会社が在籍確認を電話で行うことになります。

この電話に出なければ、申込者の収入の元=会社での在籍が確認できないため、返済能力に疑問を持たれてしまいます。また、会社に電話がかかることに抵抗を感じるからと、誤った電話番号を書いたり空欄のまま提出したりすると、勤務実態を確認できないことから審査落ちにつながります。

対処法:本人確認の電話には必ず出る

在籍確認はクレジットカードの返済能力を見極める大切な作業です。すべてのクレジットカード会社が100%行っているわけではないようですが、電話があったときには適切に対応できるよう心づもりしておきましょう。

在籍確認で気をつけるポイント

  • 誤った電話番号を記入しないように注意する
  • 会社の代表番号ではなく、所属する部署の電話番号にする
  • 電話をよくとる人物に在籍確認の可能性を伝えておく
  • 外出中など不在時に対応してくれる人にも根回しする

本人が外出中なので不在でも、別の人からでも在籍している確認が取れればOKです。離席が多いなら、よく電話を取る人にクレジットカード会社から在籍確認の電話があるかもしれないと伝えておくのもいいでしょう。

派遣社員などで電話での在籍確認をどうしても避けたいときには、本人確認の必要ない即日発行のカードを選ぶのもアリです。

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審査に落ちる理由6. 会社の勤続年数が短すぎる

安定した収入を証明するのは勤務先での勤務実態だけではありません。勤続年数も審査に影響します。

働き始めたばかりの人や短期間に転職を繰り返している人のほか、自営業など個人事業主の人も要注意。

勤続年数が短いと安定した収入がこれから先も続くのか判断が難しいため、審査が厳しくなりがちです。また、個人事業主は会社員とちがって会社の実績からは安定性がつかみにくいため、勤続年数(経営年数)が短いと審査落ちしやすいようです。

また、同様の理由から、住居を頻繁に変わる場合も安定性を疑問視される可能性があります。

対処法:勤続年数3~5年の実績ができてから申し込む

クレジットカードの審査を確実にクリアしたいなら、年単位の勤務実績を作るのがおすすめです。

何年以上勤めればいいという明確な基準があるわけではありませんが、同じ会社で勤務実績を積むほど審査に通りやすくなるのは確実。逆に3か月の試用期間中転職してすぐといったタイミングでは申込みを避けるのが無難です。

ただし、新入社員はこの条件に当てはまりません。社会に出たばかりの新入社員は勤続年数が短くて当たり前。さらにこれからクレジットカードの重要顧客になりうる可能性を秘めているため、カードの審査もやや優遇される傾向にあるようです。

審査に落ちる理由7. 安定した収入のない学生や専業主婦の申込みである

ほとんどのクレジットカード会社で安定した収入のあることが審査条件のひとつになっています。

そのため、定収のない専業主婦や学生だと審査はより厳しくなり、カードの種類によっては申し込むことさえできません。

専業主婦でも学生でも、アルバイトやパートで収入があるケースは多いでしょう。けれど、それなりの金額を安定して得ていると判断されなければ、審査落ちになる可能性は高くなります。

対処法:申込時に収入のある家族情報をもれなく記入するのがおすすめ

同居する家族(世帯主)に安定した収入があるなら、申込者本人に安定した収入がなくても審査に通りやすくなります。

同居する世帯主の収入は、配偶者である専業主婦や子どもである学生の収入とまとめて同じ家計として判断されます。いわば世帯主が返済能力を保証することになるのです。

さらに、世帯主がクレジットカードを持っている、クレヒスに傷がない、といった条件が重なれば信頼性が高まり、審査はさらに有利になります。

ただし、学生は両親の収入を申告できますが、専業主婦が両親の収入を書くことはできません。裕福な両親がいるからとその収入を申告しても、クレジットカードの審査対象にはならないので注意しましょう。

世帯主の収入を書くのに抵抗があるなら、世帯主が保有するクレジットカードで家族カードを発行する方法もあります。もちろん、セディナカードjiyu!da!のように専業主婦や学生でも申し込めるクレジットカードを選ぶのもおすすめです。

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審査に落ちる理由8. 短期間に複数枚のクレジットカードを同時に申し込んでいる

クレジットカードを申し込むにあたって、さまざまなカードを比較・検討するのは当然のこと。ただ、1枚に絞り切れないからと複数枚のクレジットカードを同時に申し込むのだけは避けてください!

クレヒスにはクレジットカードへの申込み履歴も残るのですが、1ヵ月のうちに3枚以上のクレジットカードを申し込むと多重申込みと判断され、審査落ちする可能性が高くなります。

多重申込みをすると、「クレジットが急に必要になるほどお金に困っている」、「キャンペーン目的ですぐに解約する可能性がある」などとカード会社に判断されてしまいます。また、1度にたくさんのクレジットカードを手に入れることで、それぞれのカードを限度額いっぱいまで使って多重債務に陥る危険性も考慮されます。

ただ申し込むだけと軽く考えられがちですが、多重申込みはカード会社にとってリスクが高く、審査落ちの対象になりやすいのです。

対処法:クレジットカードの申込みは1枚ごとに期間をあける

特典やサービスの異なるクレジットカードを使い分けるのは賢い方法です。しかし、気になるカードがいくつかあっても、申込みの間隔は1ヵ月以上空けるようにしましょう。

1ヵ月もあれば審査結果は明らかになり、審査をパスしていれば手元に新しいクレジットカードが到着しているはずです。結果がハッキリしてから次のカードを考えるのがおすすめです。

信用情報機関には多重申込みの記録は6ヵ月間保存されます。すでに多重申込みをしてしまった場合は半年間はカードの申込みを避けてください

審査に落ちる理由9. クレジットカードを入会後すぐに解約したことがある

クレジットカードを申し込むにあたって、魅力的なキャンペーンや特典に心惹かれることも多いでしょう。そのため、クレジットカードを持つ気がないのに、プレゼント目当てに申し込む人が増えているようです。

このような理由からクレジットカードを申し込むと、プレゼントを獲得したとたん、すぐに解約することも少なくありません。カードをどのタイミングで解約するかは個人の自由ですが、短期間での解約はカード会社にとってはかなり悪印象クレヒスの傷にはならなくても、カード会社内で要注意人物としてデータに残る可能性があります。

そのため、同じカード会社でクレジットカードを申し込むと、解約履歴がネックになって審査落ちしてしまうことがあるようです。

対処法:解約歴のない会社からクレジットカードを選ぶ

クレジットカードはレンタルビデオの会員証のような感覚で発行するものではありません。個人の信用に関わるアイテムですので、申込みから解約まで慎重に判断することが求められます。キャンペーン目的の入会や解約はやめておきましょう。

すぐに解約してしまったことがあるなら、当面のあいだは同じカード会社が発行するクレジットカードを申し込まないようにしてください。解約履歴がクレジットカードの審査に必ずしも影響するわけではありませんが、信頼を損なう行為は避けるのが重要です。

そして、安定した収入や計画的なカード利用などの実績を積んで、即時解約で失った信頼を取り戻すように努めましょう

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審査に落ちる理由10. クレジットカードを初めて申し込む

クレジットカードの審査では申込者のクレヒスが調査されます。しかし、クレジットカードの申込みが初めてだと、金融事故がみつかるどころか、クレヒスは一切の記録がなく真っ白! このような〝スーパーホワイト”な人も審査に通りにくいとされています。

遅延や延滞の履歴がないのになぜ審査に落ちることがあるかというと、信頼性を測る指標がないため。クレジットカードを計画的に正しく利用できると判断できないことから審査が難しくなるようです。

スーパーホワイトが審査落ちしやすいのにはほかにも理由があります。

過去に滞納や自己破産などの金融事故を起こした〝ブラック”な人も5年を経過するとクレヒスが真っ白に戻ります

よほどの現金主義でもない限り、カードやローンなどの記録はクレヒスに残るもの。

ですので、ある程度年齢を重ねた人がスーパーホワイトだと、過去に金融事故を起こした人間だと判断される可能性もあるのです。

対処法:初めてでも審査落ちしにくいクレジットカードを選ぶ

クレジットカードに初めて申し込むなら、カード選びが最大のポイントになります。クレジットカードは使うほどに信用を高めることができます。まずは入手可能な1枚から始めましょう。

クレジットカードのなかには初めての人でも審査に通りやすいものがいくつかあるので、そうしたカードを選ぶのもいいでしょう。また、家族がクレジットカードを所有しているなら、家族カードからクレヒスの履歴を作っていくのもおすすめです。

さらに最近は、過去の信用情報よりも現在の収入や勤続年数などを重要視するなど、独自の審査基準を掲げるクレジットカードも登場しています。クレヒスが審査に影響しないので、初めての人でも審査に通りやすいでしょう。

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審査落ちした人におすすめのクレジットカード3選

審査落ちを1度でもしてしまうと、新しくクレジットカードを申し込むのが不安になりますよね。

そこで、マネ会が審査落ちしたことがある人でも申込みやすいクレジットカードを厳選! 独自の基準などから審査に通りやすいと評判のクレジットカードばかりを紹介します。

おすすめのクレジットカード1:セディナカードJiyu!da!

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SMBCグループが発行するセディナカードjiyu!da!は、「高校生を除く18歳で電話連絡が可能」であれば誰でも申し込めるクレジットカード。100種以上あるセディナカードのなかでも審査の通りやすさで知られているので、初めてのクレジットカードとしても最適です。

最大の特徴はリボ払い専用であること。入会時に毎月の支払い額を設定するスタイルで、クレジットカードを無理なく利用したい人にぴったり。毎月の支払いのほか、ネットや銀行ATMなどから自由に返済できるので、繰り上げ返済も簡単です。

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セディナカードJiyu!da!を徹底解説!ダイエー、イオンでポイント3倍の実力とは
セディナカードJiyu!da!は年会費無料、リボ払い専用のカードです。使い方次第では一括払いのカードと同じように使え、年会費無料でセディナカード特有のサービスも受けられるお得なカードです。セディナカードJiyu!da!のメリット・デメリット、上手なポイントの貯め方と活用法、セディナカード発行のほかの4券種との比較をまとめました。

おすすめのクレジットカード2:ACマスターカード

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消費者金融大手アコムが発行するACマスターカード最短30分の審査で、対象の自動契約機にて即日発行することもできます。銀行系のクレジットカードで審査落ちしたことがある人やすぐにカードを手に入れたい人におすすめです。

ACマスターカードもリボ払い専用です。リボ払いとなると手数料が気になりますが、手数料の発生しない翌月6日までに一括返済する、毎月の設定額を超えないように利用するなどしてすれば、手数料はかかりません!

年会費無料などセディナカードjiyu!da!と共通点の多いACマスターカードですが、旅行傷害保険が付帯しない、ETCカードが発行できないなど、セディナカードjiyu!da!に比べると機能はやや控えめです。

ポイント制度もありませんが、利用金額の0.25%が自動でキャッシュバックされます。

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アコムが発行しているACマスターカードについて徹底解説。専門家に監修してもらい、「本当に審査落ちしてても作れるのか?」「クレヒスに傷がつかないか?」など、ACマスターカードに関する疑問に回答してもらいました。これからACマスターカードを作る方必見です!

おすすめのクレジットカード3:楽天カード

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申込み対象は「18歳以上」で登録無料の「楽天会員」であること。クレヒスに傷がなければ、専業主婦や学生であっても審査落ちしにくいようです。年収に自信がない人や勤続年数が短い人も申し込みやすい1枚でしょう。

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クレジットカードを審査落ちする理由と対策まとめ

クレジットカードの審査落ちにはそれなりの理由があるものです。この記事であげた理由に少しでも当てはまることがあるなら、ぜひ対応策を参考にしてみてください。

また、ステータスを重視するなど、審査の厳しいクレジットカードを手に入れたいと考えるなら、まずは審査に通りやすいクレジットカードを持つことから始めましょう。

クレジットカードの審査に影響するクレヒスは、クレジットカードを所有したその日から履歴がスタートします。手にしたクレジットカードを計画的に利用し、一歩ずつ着実に自分の信頼性を高めるのがおすすめです。

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