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スマホ決済とクレジットカードの最強の組み合わせを解説!メリットやデメリットなども紹介

スマホ決済とクレジットカードの最強の組み合わせを解説!メリットやデメリットなども紹介

スマホ決済はクレジットカードを組み合わせることで、お得に利用することができます。

しかし、どのスマホ決済に「どのクレジットカードを組み合わせればよいのか分からない」という方も多いはずです。

そこでこの記事では、スマホ決済でクレジットカードを組み合わせるメリットや、人気スマホ決済とおすすめのクレジットカードを徹底解説していきます。

この記事を読めば、スマホ決済とクレジットカードの最適な組み合わせが分かり、よりお得にスマホ決済を使いこなせるようになります。

スマホ決済の3つのメリット

まずはスマホ決済のメリット、クレジットカード決済のメリット、スマホ決済にクレジットカードを組み合わせるメリットの3点を整理していきます。

スマホ決済のメリットは以下のとおりです。

スマホ決済の3つのメリット

  • 決済スピードが早い
  • ポイント還元率が高い
  • 支払い方式が選べる

スマホ決済のメリット①決済スピードが早い

スマホ決済は、スマホを専用端末にかざして、わずか数秒で決済が完了します。

これは、会計金額にあわせて小銭を計算して支払い、おつりをもらうような、現金払いに有りがちなわずらわしさが一切ありません。

また、利用開始も簡単かつスピーディーです。専用アプリをスマホにダウンロードして、利用登録をするだけで、即日スマホ決済を利用しはじめることができます。

スマホ決済のメリット②ポイント還元率が高い

スマホ決済も、クレジットカードやネットショッピングでの決済と同様に、ポイント還元があります。

しかし、一般的なクレジットカードやネットショッピングでの決済は、ポイント還元率が1%程度が限界なのに対し、スマホ決済なら常時1%〜3%のポイント還元があります。

さらに、キャンペーン期間の決済や、月間の利用条件をクリアすることで5%〜20%以上のポイント還元が受けられることもあります。

スマホ決済のメリット③支払い方式が選べる

スマホ決済は、決済したお金の精算を、次の3つの支払い方式から選ぶことができます。

スマホ決済の支払い方式

  1. 後払い方式(ポストペイ)
  2. 前払い方式(プリペイド、チャージ)
  3. 即時支払い方式(リアルタイムペイメント)(※)

なお、スマホ決済とクレジットカードの組み合わせたときに選べるのは、基本的に後払い方式と前払い方式です。

後払い方式(ポストペイ)

後払い方式は、1か月分の利用額を毎月決められた期日にまとめて支払う方法です。

クレジットカードを普段利用している方なら、決済の翌月〜翌々月に支払い日があって、そこで利用分の精算をおこなっていると思いますが、それをイメージすると分かりやすいです。

自制しないと使いすぎてしまう心配点はありますが、前払い方式と違ってチャージする手間もないので、手軽に利用しやすいメリットがあります。

前払い方式(プリペイド、チャージ)

前払い方式は、スマホ決済用のチャージ残高を事前に入金して、そこから決済ごとを使った金額を引いていく支払い方法です。

通勤通学でバスや電車を利用している方は、SUICA・PASMO・ICOCAなど交通系ICにチャージしてから利用していると思いますが、それと同じような仕組みです。

後払い方式に比べると、利用する金額だけチャージして使う形になので、使いすぎる心配が少ないです。また、クレジットカードと組み合わせてオートチャージできる場合もあります。

即時払い

即時払いは、決済金額が連携している銀行口座から即時引き落としされる仕組みです。スマホ決済でも銀行口座を連携させること、利用することができます。

ゆうちょ銀行、福岡銀行、横浜銀行などの銀行系Payが即時払いに対応しているほか、主要スマホ決済の中には、銀行口座を連携させることで即時払いに対応できるものもあります。

時払いは精算時に最もタイムラグがない支払い方法です。また、口座残高内で利用するので、最も管理がしやすいのが特徴です。

スマホ決済のデメリット

一方、スマホ決済にはこんなデメリットがあります。

スマホ決済のデメリット

  • 使えるお店が限られている
  • リボや分割払いにできない
  • 不正利用された際に保険がないものが多い

2019年9月時点では、スマホ決済はまだまだ導入期のサービスなので、使えるお店が限られています。加えて、スマホ決済によって使えるお店と使えないお店があって、事前に利用可能状況は調べる必要があります。

また、クレジットカードを組み合わせないと、スマホ決済は決済金をリボ払いや分割払いに変更することはできません。

スマホ決済にはないクレジットカードの3つのメリット

次に、スマホ決済にはないクレジットカードのメリットを解説していきます。

クレジットカードのメリット

  • 決済できるお店が多い
  • 分割やリボが選べる
  • 付帯保険がある

それぞれもう少し詳しく解説していきます。

クレジットカードのメリット①決済できるお店が多い

クレジットカードは、たとえば、Visaなら国内外約5,390万店以上、Mastercardなら国内外約4,720万店、JCBなら国内外約3,000万店以上のように、そのクレジットカードが使えるお店(加盟店)が非常に多いです。

一方、クレジットカードを組み合わせない状態のスマホ決済は、よくても国内の数十万〜100万店くらいの加盟店数です。

クレジットカードのメリット②決済時に分割やリボが選べる

クレジットカードは、カードによっては決済時に分割払いを選択できたり、決済後にネットなどで分割やリボ払いに変更することができます。

分割やリボによって支払い金額を調整すれば、1回の支払い金額を抑えることができます。

クレジットカードのメリット③付帯保険がある

クレジットカードには、たとえば、海外旅行中の傷害、死亡事故から、空港での荷物の紛失、購入物の損傷などが補償される「海外旅行傷害保険」や、購入物の損傷や盗難にあった際に補償される「ショッピング保険」があります。

クレジットカード会員なら、これらの保険を利用することができ、有事の際の出費の負担軽減をしてくれます。

クレジットカードのデメリット

一方、クレジットカードにも一定のデメリットがあります。

クレジットカードのデメリット

  • 現金よりも決済が遅い場合がある
  • 不正利用される可能性がある

クレジットカードで決済する際は、暗証番号の入力、サイン、カード会社の審査が発生します。この間1分程度で完了しますが、現金払いよりも時間がかかってしまうこともあります。

また、万が一オンライン決済の利用をしたサービスがハッキングされたときに、カード番号や暗証番号が流出してしまい、不正利用される可能性があります。

スマホ決済とクレジットカードを組み合わせるメリット

メリット解説の最後は、スマホ決済とクレジットカードを組み合わせるメリットを説明します。

イメージとしては、これまで解説してきた「スマホ決済のメリット」と「クレジットカードのメリット」の良いところ取りができるようになります。

組み合わせるメリット

  • ポイント多重取り
  • 分割やリボにもできる

それぞれ詳しく解説していきます。

組み合わせるメリット①ポイントが多重取りできる

スマホ決済にクレジットカードを登録し、スマホ決済を通じてクレジットカードを決済すると、スマホ決済の還元分、クレジットカード決済の還元分、チャージに対する還元分のように、ポイントが二重、三重と付与されることがあります。

組み合わせるメリット②分割やリボにできる

スマホ決済に登録したクレジットカードで決済した場合はその場では分割払いにはできないですが、クレジットカードで決済したときと同じように、あとからネットなどで分割やリボ払いが選択できます。

人気スマホ決済とクレジットカード! おすすめの組合せと還元率

さて、ここからは人気のスマホ決済とクレジットカードのおすすめの組み合わせや還元率を詳しく解説していきます。

まずはざっとスマホ決済 × クレジットカードの組み合わせを見ておきましょう。

おすすめの組み合わせ

  • 楽天ペイ×楽天カード
  • d払い×dカード
  • Origami Pay×リクルートカード
  • au PAY×au WALLETクレジットカード
  • PayPay×ヤフーカード
  • LINE Pay ×LINE Pay Visa

それぞれ組み合わせるべき理由や還元率を解説していきます。

楽天ペイ×楽天カード

楽天ペイには、楽天スーパーポイントが効率よく貯められる楽天カードを組み合わせましょう。

おすすめ理由

  • 200円ごとに3%のポイント還元
  • ポイントは2〜3日後に付与

楽天ペイは通常、決済金額200円ごとに1ポイント還元があります。

これに楽天カードを組み合わせると、さらに100円ごとに1ポイント還元がおこなわれるので、実質200円ごとに3ポイント貯まる計算になります。

もしもすでに楽天ペイを利用している方や、楽天ペイに興味ある方で、楽天カードをお持ちでない場合は、この機会に楽天カードを入手して、組み合わせてみてはいかがでしょうか。

楽天カード
おすすめポイント
  • 年会費永年無料の業界大人気クレカ!
  • ポイントは電子マネー「楽天Edy」にも交換可能!
  • 楽天Payの決済を楽天カードにすると最大で還元率1.5%にアップ!
年会費 無料
次年度以降 無料
ポイント還元率 1.0%~4.0%
マイレージ還元率 -
ETC年会費 540円
発行期間 7営業日程度
付帯サービス
ETCカード対応 ETC
カード
マイルが貯まる 非対応 マイルが
貯まる
家族カード対応 家族
カード
お買い物保険あり 非対応 お買い物
保険あり
国内旅行保険あり 非対応 国内旅行
保険あり
海外旅行保険あり 海外旅行
保険あり
リボ払い可能 リボ払い
可能
分割払い可能 非対応 分割払い
可能
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d払い×dカード

ドコモが提供しているスマホ決済「d払い」には、同じくドコモが提供しているクレジットカード「dカード」を組み合わせるのが最適です。

おすすめ理由

  • 通常還元率が1.5%に
  • dポイント加盟店の店頭でdカードを提示すれば、さらにポイントが貯まる
  • ネットショッピングでは「dカード ポイントUPモール」を経由するだけで、1.5~10.5倍のポイントを得ることも可能

d払いは通常、0.5%のポイント還元があります。

これにdカードを組み合わせれば、さらに1%のポイント還元があるので、常時1.5%のポイント還元を受けることができます。

また、「dポイント スーパー還元プログラム」にエントリーして、店頭でd払いやdカードの提示をすれば、最大+7%のポイント還元がおこなわれます。

これは、たとえば、20%のポイント還元キャンペーン時に適用されるので、最大28.5%のポイント還元になります。

もしもすでにd払いを利用している方で、クレジットカードの連携が済んでいない、dカードを持っていない場合は、この機会にdカードを入手して、組み合わせてみてください。

dカード
おすすめポイント
  • ドコモユーザーでなくてもお得!通常還元率1%!
  • 年会費が永年無料!
  • ローソンで最大5%お得!マツモトキヨシで最大4%ポイントが貯まる!
年会費 無料
次年度以降 無料
ポイント還元率 1 〜 5%
マイレージ還元率 -
ETC年会費 500円
発行期間 2週間
付帯サービス
ETCカード対応 ETC
カード
マイルが貯まる 非対応 マイルが
貯まる
家族カード対応 家族
カード
お買い物保険あり お買い物
保険あり
国内旅行保険あり 非対応 国内旅行
保険あり
海外旅行保険あり 非対応 海外旅行
保険あり
リボ払い可能 リボ払い
可能
分割払い可能 分割払い
可能
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Origami Pay(オリガミペイ)×リクルートカード

Origami Payは決済金から即時2%割引が魅力のスマホ決済です。これにはリクルートカードを組み合わせるのがおすすめです。

おすすめ理由

  • 通常時で、実質3.2%のポイント還元
  • 特定店舗の利用でポイント還元率は実質5.2%

Origami Payは、対象のコンビニ・飲食店・ドラッグストアなどで決済すると、支払い金額が即時2%割引されます。

これにリクルートカードを組み合わせると、ポイント還元率1.2%が加わり、実質3.2%の還元を受けることができます。(※)

また、リクルートグループが展開する、じゃらん・HOT PEPPERグルメ・HOT PEPPERビューティーなどで決済すれば、さらに+2%のポイントが加算され、実質合計5.2%の還元を受けることができます。

ちなみに、リクルートカードで貯めたリクルートポイントは、Pontaポイントに交換できます。

もしもOrigami Payをこれから利用してみたい方、Origami Payは利用しているけどクレジットカードの連携はしていない方は、この機会にリクルートカードを入手して組み合わせてみてはいかがでしょうか。

(※)Origami Payでリクルートカードを利用する場合は、MasterCardブランドを選択する必要があります(JCBはOrigami Payに対応されていません)
リクルートカード
おすすめポイント
  • 貯める気無いのに貯まっちゃう!驚異のポイント還元率1.2%!
  • リクルートサービスでの利用で、最大+3%もポイント還元
  • 国内・海外旅行で最大2,000万円の付帯保険あり!
  • ショッピング保険も年間200万円まで!安心感が違う!
年会費 無料
次年度以降 無料
ポイント還元率 1.2%~4.2%
マイレージ還元率 -
ETC年会費 無料
発行期間 最短即日
付帯サービス
ETCカード対応 ETC
カード
マイルが貯まる 非対応 マイルが
貯まる
家族カード対応 家族
カード
お買い物保険あり お買い物
保険あり
国内旅行保険あり 国内旅行
保険あり
海外旅行保険あり 海外旅行
保険あり
リボ払い可能 非対応 リボ払い
可能
分割払い可能 分割払い
可能
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au PAY(auペイ)×au WALLETクレジットカード

auが提供しているスマホ決済「au PAY」には、同じくauが提供しているクレジットカード「au WALLET クレジットカード」を組み合わせるのが最適です。

おすすめ理由

  • ポイント還元率は1.5%
  • 貯まったポイントはクレジットカードの精算に充てられる
  • ポイントアップ店でau WALLETクレジットカードを利用すると、さらにポイントが貯まる
  • au Payに残高が足りない場合、au WALLETポイントがあればすぐにチャージできる

au PAYの通常還元率は0.5%です。これにau WALLET クレジットカードを組み合わせれば、還元率1%が加わり、1.5%のポイント還元になります。

また、au WALLETクレジットカードを決済利用して貯まったポイントは、au WALLETクレジットカードの支払いに充てられます。

さらに、セブンイレブンやマツモトキヨシなどの、「au WALLET ポイントアッププログラム」に参加している店舗でau WALLETクレジットカードを利用すると、通常200円ごとに2%還元のポイントが、3〜5%貯まります。

もしもすでにau PAYを利用している方で、クレジットカードの連携が済んでいない、au WALLETクレジットカードを持っていない場合は、この機会にau WALLETクレジットカードを入手して、組み合わせることをおすすめします。

au WALLET クレジットカード
おすすめポイント
  • 年会費は永年無料!
  • 新規入会&利用で最大10,000円相当ポイント!
  • auユーザーなら必須の一枚!
年会費 無料
次年度以降 無料
ポイント還元率 1%
マイレージ還元率 -
ETC年会費 無料
発行期間 1~2週間
付帯サービス
ETCカード対応 ETC
カード
マイルが貯まる 非対応 マイルが
貯まる
家族カード対応 家族
カード
お買い物保険あり お買い物
保険あり
国内旅行保険あり 非対応 国内旅行
保険あり
海外旅行保険あり 海外旅行
保険あり
リボ払い可能 リボ払い
可能
分割払い可能 分割払い
可能

PayPay(ペイペイ)×ヤフーカード

PayPayはSoftbankとYahoo!が提供しているスマホ決済で、Yahoo!が提供しているクレジットカード、「Yahoo JAPANカード(通称:ヤフーカード)」との組み合わせが最適です。

おすすめ理由

  • PayPay残高にチャージできる唯一のクレジットカード
  • PayPay残高決済分の還元と合わせると1.5%のポイント還元
  • オートチャージ機能も使える
  • キャンペーンの最大還元率の条件になっていることが多い

PayPayは通常の残高決済をおこなうと1.5%のポイント還元があります。

また、PayPayでは不定期で大型のポイント還元キャンペーンが実施されており、最大20%程度のポイント還元が受けられます。

そして、最大還元率の条件が「ヤフーカードを利用してPayPay決済をおこなうこと」とされている場合が多くその観点からもPayPayに組み合わせるクレジットカードはヤフーカードがおすすめです。

もしもすでにPayPayを利用している方で、クレジットカードの連携が済んでいない場合は、この機会にヤフーカードを入手して、組み合わせてみてはいかがでしょうか。

Yahoo! JAPANカード
おすすめポイント
  • いつでも還元率1%のTポイントが貯められる!
  • 年会費は永年無料!Yahoo!ショッピングやLOHACOでポイント3倍!
  • PayPayにYahoo!Japanカードでチャージするとポイント1%還元!
年会費 無料
次年度以降 無料
ポイント還元率 1.0%~3.0%
マイレージ還元率 -
ETC年会費 500円
発行期間 1週間から10日程度
付帯サービス
ETCカード対応 ETC
カード
マイルが貯まる 非対応 マイルが
貯まる
家族カード対応 非対応 家族
カード
お買い物保険あり お買い物
保険あり
国内旅行保険あり 非対応 国内旅行
保険あり
海外旅行保険あり 非対応 海外旅行
保険あり
リボ払い可能 リボ払い
可能
分割払い可能 分割払い
可能

LINE Pay(ラインペイ) ×LINE Pay Visa

LINE Payは、LINE Pay独自のクレジットカードである「LINE Pay Visa」を組み合わせるのが最もおすすめです。

ただし、LINE Pay Visaは、今後提供が開始されるクレジットカードなので、その点だけ注意してください。(2019.830〜2019.9.30が先行受付期間)

おすすめ理由

  • LINE Pay Visaは後払い方式の精算が可能に
  • 提供開始初年度は+3%のポイント還元
  • カード利用に応じた様々な優待特典を予定

LINE Payは今まで事前に残高をチャージして決済する方式のみ対応していましたが、LINE Pay Visaでは、後払い方式も選択可能になります。

しかも、LINE Pay Visaを提供開始した初年度は、基本還元率(最大2%)とは別に、+3%のポイント還元を予定しています。

ほかにも、LINE Pay Visaでは、カード利用に応じた様々な優待特典が実施される予定です。

スマホ決済×クレジットカードまとめ

スマホ決済はクレジットカードを組み合わせることでポイント還元率がアップしたり、チャージが便利になったりと良いことづく目です。

また、スマホ決済だけ、クレジットカードだけでは、それぞれメリット・デメリットがあります。それらを効率よく補うためにも、スマホ決済とクレジットカードは組み合わせるべきです。

もしも、これからスマホ決済を利用しはじめたり、効率よくポイントを稼ごうを思っているなら、この機会にぜひおすすめのスマホ決済×クレジットカードの組み合わせを導入してみてはいかがでしょうか。

執筆者のプロフィール
manekai_editorial
マネ会 編集部

気になるけど、なかなか話しづらい。けどとても大事な「お金」のこと。 日々の生活の中の身近な節約術から、ちょっと難しい金融知識まで、知ってて得する、為になるお金の情報を更新していきます。