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レイクALSAは総量規制の対象外って本当?借入できる金額を決める「総量規制」とは

レイクALSAは総量規制の対象外って本当?借入できる金額を決める「総量規制」とは

「総量規制」という言葉を知っていますか? 総量規制とは、貸金業法によって定められている規制で、貸金業者の貸付金額を制限しています。

レイクALSAを検討中のあなたは、「レイクALSAは総量規制の対象? それとも対象外?」という疑問を抱いているのではないでしょうか。

本記事では、「総量規制とは?」、「レイクALSAは総量規制の対象か?」、「増額審査にも総量規制が関係する?」など、レイクALSAの総量規制に関するあらゆる疑問にお答えします。

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レイクALSAで借入れる前に知りたい!「総量規制」とは

カードローンをあまり利用したことがない方には聞きなれない「総量規制」という言葉。これは、貸金業者が個人にお金の貸し出しをする際に、原則として個人の年収に対し3分の1以上の貸付をしてはいけないという、貸金業法で定められた制度のことです。

こちらでは、「なぜこのような制度ができたのか?」「総量規制の対象となる業者や商品は?」などについて詳しく解説をしていきます。

「総量規制」は借入限度額の審査と深い関係を持つ

貸金業法では、貸金業者は原則として個人の年収の3分の1を超える貸付をおこなってはいけないと定められています。たとえば、あなたの年収が300万だったとすると、貸金業者から100万円以上の借入をすることができないということです。

ここでいう年収とは、以下のことを指します。

総量規制でいう年収に含まれるもの

  1. 給与収入
  2. 年金
  3. 不動産収入
  4. 事業所得

宝くじやギャンブルで一時的に手に入った収入は年収には含まれません。また、保険金の受取りや、退職金、投資による収入などについても年収には該当しないためご注意ください。

年収については、申込みの際に自己申告で入力する形となりますが、必要に応じて収入証明書を提出することもあります。

総量規制は何のためにある?

それでは、なぜ総量規制が制定されたのでしょうか? 総量規制が制定された背景について解説していきます。

まず、総量規制は過剰な貸付から消費者を守るために貸金業者を規制する制度として定められました。この制度が作られる前は、貸金業者の過剰な貸付が問題視されていて、多重債務者の自己破産やトラブルが相次いだそうです。

この事態を改善するため平成18年に貸金業法が改正され、貸付可能額に規制がかかるようになりました。つまり、総量規制はお金を借りる人の味方だということです。安心して貸金業者からお金を借りるための制度なのです。

専門家からのコメント

西岡 秀泰
西岡 秀泰

貸金業法は、多重債務者を抑制する目的で制定されました。貸金業法により新たに導入された主な規制は次の3点です。

•上限金利を年利29.2%から年利15~20%へと引き下げ る。
•政府の指定した信用情報機関が利用者の債務状況を一元管理する。
•審査時に源泉徴収などの提出を義務付け、個人年収の 1/3 を超える貸し付けを原則禁止する(総量規制)。

借りる側からみて貸金業法(総量規制)は、「年収の1/3までしか借りられない」という制約ではなく、過剰な債務から借り手を守る制度であるということを理解しましょう。

総量規制の対象になる業者は?

総量規制には、対象となる業者とならない業者があります。

総量規制の対象となる業者は、消費者金融やクレジットカード会社など、貸金業法のもとで貸付をおこなう貸金業者となります。

貸金業者の例としては、消費者金融のアコムプロミスアイフルなどが有名です。また、セゾンカードやオリコカードなどのクレジットカード会社も貸金業者となるため、総量規制の対象となります

貸金業者かどうかを見分けるためには、各金融機関のホームページで貸金業者の登録番号が明記されているかを確認すれば分かります。
貸金業者は、ホームページに登録番号を記載する義務があります。

総量規制の対象外の業者は?

銀行でもカードローン商品を扱っていますが、銀行は貸金業者に該当しません。よって、銀行カードローンは総量規制の対象外となります

例としては、3大メガバンクである三菱UFJ銀行カードローンみずほ銀行カードローン三井住友銀行カードローンや地方銀行、信用金庫、信用組合、農協などからの借入は、総量規制の対象外です。

また、上記でクレジットカード会社での借入は総量規制の対象とお話ししましたが、クレジットカードのショッピング枠の利用は対象外となります。そして、貸金業者であっても自動車ローンや住宅ローンは総量規制の対象外となるのでご留意ください。

ただし、総量規制の対象外だからと言っていくらでも借入が出来るかというと、そういうわけではありません。借入には審査が必要で、限度額は個人の返済能力によって査定されます。その結果、借入をすることができないこともあります。

総量規制には他社での借入も含まれる

複数の貸金業者から借入をしている場合は、すべての借入額の合計が年収の3分の1を超えているか否かで判断されます。総量規制によって100万円までしか借入ができないと仮定した際、ひとつの貸金業者で50万円の借入をしている場合は、ほかの貸金業者で借入ができる限度額は50万円までとなります。

個人の借入額の総額は、信用情報機関で確認することができ、貸金業者はカードローンの審査をおこなう際、信用情報機関の情報をかならずチェックします。そのため、他社での借入額をごまかすことはできません。

信用情報機関については下記の記事で詳しく解説しています。詳しく知りたい方はぜひ参考にしてください。

信用情報機関はどんな情報があるのか?また情報開示についても解説

レイクALSAのカードローンは総量規制の対象になる!

「レイクALSAは総量規制の対象」ということを表す画像

さて、レイクALSAを検討中の方が気になるのは、「結局、レイクALSAは総量規制の対象になるの?」という点ですよね。

結論から申し上げると、レイクALSAは貸金業者であり、総量規制の対象となります。

しかし、「レイクALSAは総量規制の対象外」というイメージをお持ちの方もいらっしゃるのではないでしょうか。そのようなイメージは、実はレイクALSAの前身である新生銀行カードローンレイクと関係があるのです。

レイクALSAと新生銀行カードローンレイクの違い

レイクALSAは新生フィナンシャル株式会社が展開するカードローン商品で、2018年4月に新生銀行の新生銀行カードローンレイクから生まれ変わりました。消費者金融のカードローンになったレイクALSAですが、大きく変わった点は、総量規制の対象となったというところです。

貸金業者は、貸金業法で定められた総量規制に従う必要があります。そのため、新生銀行カードローンレイクは総量規制の対象外でしたが、消費者金融であるレイクALSAは総量規制の対象となります。

新生銀行カードローンレイクが総量規制の対象外だったからといって、「レイクALSAも総量規制の対象外?」と勘違いしないように気をつけましょう。

※新生銀行カードローン エル(旧:新生銀行レイク)は2018年3月に新規受付を停止しております.2019年11月28日より、新生銀行カードローン レイクは新生銀行カードローン エルへサービス名称を変更しております。(2020年2月現在)

レイクALSAの審査はかならず総量規制の影響を受ける

レイクALSAは総量規制の対象となるため、審査でかならず総量規制の影響を受けます。

もしあなたの年収が300万円で、他社の貸金業者から100万円の借入をしている際は、総量規制により年収の3分の1以上の貸付ができないため、レイクALSAで借入をすることはできません。

そのため、レイクALSAの審査を受けたい方は、借入限度額と既存の借入額の合計が年収の3分の1を超えないように気を付けましょう。

レイクALSAの審査におけるチェックポイントとは

レイクALSAの審査では、年収・収入・勤務先・信用情報・他社借入の有無など、さまざまなポイントがチェックされます。いずれかに問題があると、審査通過が難しくなります。

借入額が年収の3分の1を超えていなくても、他社借入件数・金額が多すぎる人は審査に通ることが難しくなります。これは、レイクALSAに限ったことではありません。

また、総量規制に抵触しないからといって、かならず審査に通るというわけではありません。返済比率や今までの支払い履歴などを鑑みて、「この人はきちんと借りたお金を返済することができるか?」という点が詳しく審査されます。

レイクALSAの審査について詳しく知りたい方は、下記の記事もあわせてご覧ください。

レイクALSAの審査基準は甘い?審査に落ちる原因とその対処方法をご紹介

専門家からのコメント

西岡 秀泰
西岡 秀泰

総量規制が気になりだしたら要注意です。

借入金の返済が難しくなってきている可能性があるからです。住宅ローンや教育ローンと比較してカードローンの利息が高い理由は、全体としてカードローンによる貸し付けは返済困難による貸し倒れのリスクが高いからです。借入限度に近づくほどそのリスクは高まります。

返済の見通しがしっかりとできている人はいいですが、日常の生活資金が不足し借入残高が少しずつ総量規制の限度に近づいている場合は、家計の大幅な見直しをおこなうとともに、家族や専門家に相談することをおすすめします。

専業主婦や学生の借入にも総量規制の制約がある

専業主婦や学生も、レイクALSAのような貸金業者を利用したいなら総量規制を意識しなくてはいけません。

まず、専業主婦の方はレイクALSAを利用することができません。なぜなら、レイクALSAでは配偶者貸付をおこなっていないからです。

配偶者貸付をおこなう貸金業者は、本人と配偶者の年収の合計の3分の1まで貸付をすることができます。利用者である専業主婦に収入がない場合でも、配偶者に収入があれば借入が可能です。

専業主婦でも利用できるカードローンを知りたい方は、下記の記事をご参照ください。

専業主婦でもカードローンは借りられる!家族にバレずに借入れるポイントを解説!

次に、学生の方はパート・アルバイトでも安定した収入を得ていれば、レイクALSAを利用することができます。

ただし、総量規制によって、原則として年収の3分の1までしか借入れることができません。収入が少ない学生の方は、高額な限度額が設定されにくいということです。

レイクALSAの増額審査も総量規制の対象

レイクALSAで限度額の増額をする際にも総量規制が適用されるため、年収の3分の1以上に増額することはできません。ただし、昇進や昇給で年収が上がったということであれば、その年収に見合った限度額に増額できることがあります。

もちろん他社での借入も影響するので、年収が上がっていても他社借入が増えている場合には、増額審査に通過するのは難しくなると考えられます。

レイクALSAの増額についてもっと詳しく知りたい方は、下記の記事もあわせてご覧ください。

レイクALSAで増額したい人必読!増額審査の時間や申請方法、増額案内から注意点まで徹底解説

レイクALSAの総量規制に関するQ&A

ここでは、レイクALSAの総量規制に関するもっと詳しい内容をQ&A形式でご紹介します。

レイクALSAの総量規制に関するFAQ

  • Q:おまとめローンは総量規制の対象外。レイクALSAでもおまとめできる?
  • Q:他社で年収の3分の1以上借りている。返済すればレイクALSAの審査に通る?

下記で順番に解説していきます。

おまとめローンは総量規制の対象外。レイクALSAでもおまとめできる?

おまとめローンなら、消費者金融でも総量規制の対象外」という情報を耳にしたことはありますか? 

おまとめローンとは、複数の借入を1つの金融機関で借り換えて1本化することです。毎月バラバラだった支払いが一回にまとまるという利点のほか、支払う利息を抑えられる可能性があります。

さて、貸金業者でも、貸金業法に基づくおまとめローンは総量規制の対象外となります。なぜなら、このローンは利用者に一方的有利な借り換えとなるからです。

「レイクALSAでもおまとめローンを利用すれば、総量規制の対象外になるのかな?」と思った方もいらっしゃるでしょう。しかし、レイクALSAでは現在、おまとめローンの商品を展開していません。

貸金業法に基づくおまとめローンを利用したい方は、下記のような消費者金融をご検討ください。3社とも消費者金融ですが、総量規制を超えた借り換えが可能です。

専門家からのコメント

西岡 秀泰
西岡 秀泰

総量規制を超えた借入れがある人は、レイクALSAのおまとめローン利用を検討しましょう。

前述の通り、おまとめローンは、ローン利用者に一方的有利な借り換えとなるからです。返済利息が安くなり毎月の返済額を減らすことができるうえ、ローンの管理がしやすくなります。ローン管理のしやすさは、精神的なストレスを減らすだけでなく、計画的な返済と返済意欲の向上につながります

ただし、おまとめローンを利用しても返済が困難な場合は、債務整理(自己破産など)を視野に入れて専門家に相談しましょう。

他社で年収の3分の1以上借りている。返済すればレイクALSAの審査に通る?

原則として、年収の3分の1までしか借入できないレイクALSA。他社ですでに年収の3分の1以上を借入れている方は、レイクALSAを利用することができません。

「それでもレイクALSAを利用したい!」という方のなかには、「他社で返済すればレイクALSAを利用できる?」という疑問を抱いている人もいるでしょう。

たしかに、他社で返済をして借入額が年収の3分の1以下になれば、レイクALSAの審査を通過できる可能性が生じます。例えば、年収が300万円で他社から100万円を借入れている方が20万円を返済すれば、レイクALSAで20万円借入できる可能性があるということです。

しかし、むやみに借入先を増やすことは、あまりおすすめできません。なぜなら、返済管理が複雑になったり、借入総額が分かりにくくなったりするからです。

20万円を返済できたなら、既存の借入先で20万円借入れるほうが賢明です。もしくは、既存の借入を完済してから、レイクALSAを利用してはいかがでしょうか。

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レイクALSAの総量規制まとめ

本記事を読んで、レイクALSAの総量規制についてご理解いただけましたでしょうか?

借入額をどんどん増やしたい方にとっては、わずらわしい制度かもしれませんが、貸金業者の顧客を過剰な貸付から守るために制定されている制度だということを、まずご理解いただきたいと思います。

レイクALSAで借入が出来るか不安な方はまず、公式ホームページの「簡単お借入診断」で、融資の可能性を簡易診断してみましょう。または、レイクALSAのフリーダイヤル(0120-09-09-09)で相談してみてもいいでしょう。

専門家からのコメント

西岡 秀泰
西岡 秀泰

総量規制は、ローン利用者を過剰な債務から守るための制度です。総量規制が気になりだした人は、返済困難な状況が近づいている可能性があるため、注意が必要です。

総量規制が気になりだした人や総量規制を超えた借入れがある人は、レイクALSAのおまとめローン利用の検討をおすすめします。利息や毎月の返済額で有利な借入れが可能となるだけでなく、おまとめローンによって借入れ状況が明確になり返済計画も立てやすくなります。

国内の生命保険会社に25年勤務した後、西岡社会保険労務士事務所を開業。現在は、社会保険労務士として活動するとともに、社労士会からの委託を受け日本年金機構・年金事務所にて週2日ほど勤務、また金融や労務を中心に記事を執筆・監修。 得意分野の公的年金や個人年金・生命保険は、長期的な観点から資産を形成しリスクに備えるもので、お金のことを考えるときに、基本となるものです。長期的な視野を見失うことなく、金融商品や税金に関する最新のお役立ち情報をお届けします。

西岡 秀泰の監修記事・プロフィール一覧へ

気になるけど、なかなか話しづらい。けどとても大事な「お金」のこと。 日々の生活の中の身近な節約術から、ちょっと難しい金融知識まで、知ってて得する、為になるお金の情報を更新していきます。

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