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アイフルはブラックでも借りられる?心配な方は信用情報を確認しよう!

アイフルはブラックでも借りられる?心配な方は信用情報を確認しよう!

ブラックリストとは、信用情報に金融事故の記録が残っている状態のことです。ブラックリストに入っている方は、アイフルだけでなく、あらゆるカードローン・クレジットカードの審査に通ることが難しくなります。

しかし、「一度ブラックリストに入ったら永遠に審査に通らない」というわけではありません。信用情報の保有期間が過ぎれば、ブラックリストから脱出することができます。

この記事では、信用情報がブラックであることがアイフルの審査にもたらす影響や、自分がブラックリストに入っているか確認する方法などをご紹介します。

ブラックリストの方はアイフルを利用することができない

いわゆる「ブラックリスト」とは、信用情報機関に金融事故の記録が残っていることを指します。

アイフルの審査では、かならず申込者の信用情報がチェックされます。そして、申込者がブラックリストに載っている場合には、アイフルで融資を受けられる可能性はまずありません。

「ブラックリスト」とは

ブラックリストとは、金融事故の記録が信用情報に残っている状態のことです。

金融事故を起こすと、信用情報に「異動」という言葉が記載されます。

「異動」になるのは、クレジットカード・ローン・割賦販売などで、下記のようなトラブルを起こした場合です。

金融事故の代表例
長期延滞 ・数ヶ月以上の支払い、返済遅延
債務整理 ・任意整理
・自己破産
・個人再生
・過払金の返還請求
強制解約 ・規約違反や返済不能など
代位弁済 ・保証契約における保証履行

長期延滞とは、支払・返済期日から「61日以上」または「3ヶ月以上」にわたって延滞した状態を指します。また、短期間の返済遅れでも、何度も繰り返せば金融事故として取り扱われることがあります。

具体的には、下記のような経験がある方は、ブラックリストに入っている可能性があります。

例えば…
  • 長期にわたってローンの返済に遅れたことがある
  • 長期にわたってクレジットカードの支払いに遅れたことがある
  • 携帯電話の機種本体などの割賦払いに遅れたことがある
  • 債務整理をしたことがある

金融事故の情報は、最長で5〜10年間は信用情報機関に記録されています。

その間は、クレジットカードやローン、割賦販売の審査を受けても、審査に落ちる可能性が非常に高くなります。

こんな人はブラックじゃないかも!

「返済に遅れたことがあり、ブラックリストだから審査を受けられない…」

そんな風に思っている方でも、実はブラックリストではないというケースもあります。

ブラックリストにならないケース

  • 短期間は延滞したがすぐに支払い・返済した
  • 信用情報の保有期間を過ぎて金融事故に関する情報が削除された

まず、少しでも支払い・返済に遅れたらすぐにブラックリストに載るわけではなく、金融事故の記録が残るのは、あくまで長期延滞した場合です。

また、信用情報は、いつまでも信用情報機関に登録され続けるわけではありません。信用情報の種類によって保有期間が決まっており、金融事故を起こした場合でも、最長でも5〜10年の時間が経過すれば情報は消えてしまいます。

上記のような場合には、信用情報を確認してみると「実はホワイトだった」という結果になり、アイフルで借入れできる可能性もあります。

専門家からのコメント

林 裕二
林 裕二

携帯利用料金と一緒にスマートフォンなどの本体代金を割賦支払いしている方は、金融事故に要注意です。最近では、スマートフォンの本体価格が10万円を超えることも珍しくはありません。

そのため、ほとんどの方が分割で携帯利用料金と一緒に支払いをしています。もし、携帯利用料金やスマートフォンなどの本体代金の支払い延滞の経験があれば、金融事故として記載されている可能性があるので注意しましょう。

また、信用情報は最長で10年間経過すれば、原則、削除されるため、新たな借入れやクレジットカードの契約がしやすくなります。

ただ、過去に金融事故を起こしてしまった消費者金融等では、期限のない社内ブラックに記載されてしまう可能性があります。社内ブラックに記載されてしまうと、その消費者金融等では新規の契約ができません。

つまり、過去にアイフルで金融事故を起こしてしまった方は、信用情報が回復してもアイフルで契約することは難しいといえるでしょう。

不安な方には「信用情報の開示請求」がおすすめ

信用情報機関に登録されている信用情報は、アイフルなどのカードローン会社だけでなく個人でも開示請求することができます。

日本の信用情報機関は、下記の3社です。

信用情報機関

  • JICC(日本信用情報機構)
  • CIC(株式会社シー・アイ・シー)
  • KSC(全国銀行個人信用情報センター)

上記のうち、カードローン会社やクレジットカード会社が加盟している機関で信用情報を確認してみましょう。

たとえばアイフルなら、CICJICCの2つの信用情報機関に信用情報を登録しています。この2社に登録されている信用情報を確認すれば、アイフルの審査でどのような情報が照会されるかがわかります。

ただし、開示請求は有料で、1カ所あたり500~1,000円(税込)程度の費用がかかります。

信用情報内に「異動」と記載があるときは、金融事故の記録がまだ残っているので、審査落ちの可能性が非常に高くなります。

また、入金状況の欄の「A」という記載は、支払い・返済に遅れた記録です。金融事故でなくても、遅延の記録は審査にマイナスの影響を与える可能性があります。

専門家からのコメント

林 裕二
林 裕二

CICでは、過去に入金があったかどうかの信用情報を【$・P・R・A・B・C・-・空欄】の8項目で掲載しています。
     
$:請求通りの入金があった。P:請求額の一部が入金された。R:契約者(客)以外から入金があった。A:契約者の都合で予定日までに入金がなかった。B:契約者の事情に関係なく入金がなかった。C:入金されていないが理由は不明 。-:請求も入金もなし。空欄:クレジットカード会社などから更新の連絡がなかった。

上記からわかるように、「$」が信用情報的には良く「A」以降は入金遅れもしくは、入金の確認が取れていない状況です。

そして、A以降の状況が続くと、信用情報に「異動」と記載され、いわゆる金融事故として見られてしまいます。

信用情報に「A」の記号が付けられていれば、絶対に借入れができないのかといえば、そういうわけではありません。審査をおこなう上でのマイナスポイントにはなりますが、申込者の属性などを加味して最終的な判断がおこなわれます。

信用情報に問題がなければアイフルで借入れできる?

信用情報を開示して、自分がブラックリストに載っていないことがわかったら、急いで申込みに進みたくなりますよね。

しかし、信用情報に問題がないからといって、かならずアイフルの審査に通過するわけではありません。

アイフルの審査でチェックされるのは、信用情報だけではありません。収入勤務先他社借入など、さまざまな情報を鑑みて総合的な審査がおこなわれています。

アイフルが公開している審査通過率を参照すれば、誰でも審査を通過できるわけではないことは明らかです。

アイフルの審査通過率(※)
2019年12月 2020年1月 2020年2月
44.9% 45.7% 45.8%
(※)出典:アイフル株式会社「月次推移2019/4~2020/3」


上記のように、約2人に1人の方がアイフルの審査に落ちています。

アイフルで審査落ちを回避したいなら、申込む前に信用情報以外の審査項目にも問題がないかセルフチェックして、適切な対策を講じておく必要があります。

アイフルの審査前にチェックしておきたい3つのポイント

チェックポイント
  • 安定した収入があるか
  • 他社借入の件数・金額が多すぎないか
  • 在籍確認に対応できるか

まず、アイフルの審査では返済能力が重視されるので、安定した収入があることは必要不可欠です。

借入希望額が収入に対して多過ぎたり、勤続年数が短く収入の安定性が懸念されたりする場合には、審査に落ちてしまうかもしれません。

また、他社での借入件数・金額が多すぎる場合にも、貸し倒れの危険性が高くなるので、審査に落ちる可能性があります。

さらに、在籍確認は必須の審査項目なので、勤務先に在籍していることが確認できない場合には、審査通過は難しいといえます。

アイフルの申込フォームには、繋がりやすい電話番号を記入しましょう。電話での在籍確認が難しい場合には、事前にアイフルに相談しておくことで、「虚偽の勤務先を申告しているのでは?」という疑惑を回避することができます。

場合によっては、書類で在籍確認を済ませてくれることもあるので、不安な方は申込時点で担当者に相談してみるとよいでしょう。

専門家からのコメント

林 裕二
林 裕二

アイフルでは、「20歳から69歳までの定期的な収入と返済能力を有している方」であれば、申し込みが可能です。

逆に言えば、上記の対象年齢の人なら、アルバイトでもパート社員でも雇用形態に関わらず、働いていて安定した収入があれば誰でも申し込みが可能ということです。

もちろん、在籍確認の対応ができることなどは必要条件ですが、「安定した収入」が認められれば、契約できる可能性は高いでしょう。

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中小消費者金融ならブラックでも借入れできる?

ブラックの方は、アイフルだけでなく、ほかの大手消費者金融や中小消費者金融からも融資を受けられる可能性が低いです。

しかし、中小消費者金融のなかには柔軟な審査を実施している会社もあるので、審査通過の可能性はゼロとは言い切れません。

アイフルなどの大手消費者金融の審査に落ちたときは、中小消費者金融に相談してみるのも1つの方法といえるでしょう。

「審査不要」を謳うヤミ金業者に注意!

いくら融資を急いでいたとしても、「審査不要」、「ブラック歓迎」と大々的に公言している業者には、安易に関わらないことをおすすめします。

なぜなら、ブラックリストに入っている方にお金を貸すと貸し倒れになる可能性が高いため、正規の金融機関なら、柔軟に対応することはあっても積極的に歓迎することはないからです。

リスクのある方に融資をしようと考えるのは、違法にお金を貸付けているヤミ金業者くらいです。

今以上に経済状況を悪化させないために、たとえアイフルの審査に落ちたとしても、「ブラック歓迎」を謳う業者からの借入れは避けておきましょう。

まとめ

ブラックリストに載っている方は、アイフルの審査を通過できる可能性が非常に低いです。

しかし、ブラックになってから時間が経っていると、信用情報が改善されてアイフルの審査に通過する可能性があります。自分の状況がわからない方は、アイフルに申込む前に、個人信用情報機関に開示請求をおこなうほうがよいでしょう。

カードローン会社やクレジットカード会社によっては、少々の返済遅れに関しては金融事故の情報を登録しないこともあるため、実はブラックではない…という状況も考えられます。

また、アイフルなどのカードローン会社の審査に落ちたとしても、「ブラック歓迎」と謳っている業者に借入れを申込むことはおすすめできません。

信用情報に問題があるということは貸し倒れリスクが高いことを意味しているので、積極的に融資をおこなうと公言しているのはヤミ金業者である可能性が濃厚です。ブラックの方もそうでない方も、安易に手を出さないように注意してください。

<参考>
アイフル株式会社「月次推移2019/4~2020/3」

林 裕二

専門家からの一言

林 裕二

消費者金融等ではアイフルに関わらず、ブラックの人に対して融資をおこないません。

今まで、クレジットカードやキャッシング、ローンなどの契約経験が無い方も、「スマートフォンの割賦料金の支払い遅延」で、金融事故を起こしている方がいます。

また、過去に何度か支払いを遅延したことがある方でも、実はホワイトだった。ということもありえます。

自分の信用情報に不安がある方は、CICやJICCなどに対して信用情報の開示請求をおこなってみてください。

2018年に日本FP協会(資産設計提案業務)にて2級ファイナンシャル・プランニング技能検定に合格。2級FP技能検定に合格後は、AFP認定者登録を行い、金融、経済、保険、ライフプランニングをメインにライター業務を開始。現在までに多くのwebサイトで記事を寄稿。現在も金融、経済、保険などの記事を執筆しながら、FXや株式など投資関連の記事も寄稿。FPライターとして、ライフプランニングを意識し、読者に寄り添った監修を心掛けています。

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投資信託・株式の運用歴20年以上。相続問題が発生したことを機に、ファイナンシャルプランナー2級とAFPの資格を取得。 大学や省庁で研究活動をおこないながら、2014年度からはマネーやファイナンス、医学関係の執筆活動を開始。 ライフマネープランニングやIPO投資、金融詐欺の見分け方、ローン・クレジットカードの使い方などを得意テーマとしている。 現在メインで利用しているカードはアメリカンエクスプレスのプラチナ。招待制から申込制に変わって、ちょっと残念に思う毎日。

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